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Asumir una hipoteca: ¿Quién debería hacerlo y por qué? | Fox Business

Asumir una hipoteca: ¿Quién debería hacerlo y por qué? | Fox Business
13 enero, 2021
Category: Para Una Hipoteca

Los propietarios elegibles que buscan obtener una ventaja al intentar vender su casa han utilizado durante mucho tiempo la táctica de ofrecer a los compradores potenciales la opción de asumir su hipoteca para atraer una oferta.

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Los vendedores de viviendas con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o una hipoteca de Asuntos de Veteranos (VA) pueden hacer que los compradores potenciales asuman su hipoteca, pero la práctica se ha desacelerado recientemente con tasas de interés cercanas a mínimos históricos.

La suposición de una hipoteca significa que el comprador mantiene la tasa de interés existente en la hipoteca, lo que tiene sentido en un entorno en el que las tasas vigentes son más altas. Por ejemplo, si compró su casa ahora, cuando las tasas están rondando mínimos históricos, y luego la vende en siete años, si las tasas son más altas en 2019, ofrecer un supuesto hipotecario servirá como un gran atractivo y herramienta de marketing.

“El mayor beneficio de asumir una hipoteca es que el comprador obtiene la tasa de interés de la persona que vende la casa”, dice Les R. Kramsky, un abogado de bienes raíces en Marlboro, Nueva Jersey. Cuando un comprador asume una hipoteca, también se hace cargo de la saldo de la hipoteca existente, el calendario de pagos mensuales junto con el plazo de la hipoteca, dice.

Según Kramsky, esta práctica fue mucho más popular en las décadas de 1970 y 1980, cuando las tasas de interés eran de dos dígitos. En ese entonces, los compradores ni siquiera tenían que pasar por un proceso de aprobación, simplemente se hicieron cargo de una hipoteca, dice. Sin embargo, el vendedor seguía siendo responsable de la hipoteca si el comprador no pagaba.

Pero incluso ahora, con tasas de interés de alrededor del 3.7%, asumiendo que una hipoteca puede beneficiar al comprador, especialmente si él o ella no tiene un puntaje crediticio estelar o mucho dinero para el pago inicial.

Hoy en día, el comprador tendrá que pasar por el mismo proceso de aprobación al asumir una hipoteca que con una hipoteca tradicional, los expertos dicen que un préstamo de la FHA es más indulgente que una hipoteca convencional.

“Los préstamos del gobierno son más indulgentes. Requieren la menor cantidad de pago inicial y ofrecen las tasas de interés más bajas ”, dice Tony Auffant, planificador hipotecario senior de Benchmark Lending en Melville, NY Las personas con un puntaje FICO de 640 no serían elegibles para una hipoteca convencional a 30 años. pero podrían obtener un préstamo de la FHA, dice.

Los préstamos de la FHA también permiten a un no ocupante firmar conjuntamente el préstamo y ofrecerle al prestatario una relación deuda-ingresos ligeramente más alta que los préstamos bancarios tradicionales. “Dada la economía, la mayoría de las personas no pueden calificar para un préstamo convencional, por lo que el 65% de todos los préstamos son FHA”, dice Auffant. Con los préstamos de la FHA, debe pagar una prima mensual del seguro hipotecario durante un mínimo de cinco años, independientemente del porcentaje que se haya puesto, y debe contratar una hipoteca a 30 años.

Pero incluso si tiene un puntaje crediticio perfecto y suficiente efectivo para calificar para un préstamo convencional, hay un beneficio importante al asumir una hipoteca: los costos de cierre. Según Auffant, el prestamista cobrará una tarifa que es “considerablemente menor” que los costos de cierre de un préstamo regular nuevo.

Esta práctica también tiene ventajas para los vendedores de viviendas.

“Con la cantidad de propietarios de viviendas en la economía actual que se encuentran en problemas financieros y posiblemente en peligro de perder sus viviendas, poder ofrecer una hipoteca asumible a un comprador potencial a una tasa de interés baja puede ayudarles a salvar su calificación crediticia y asegurar mejor su posibilidades de comprar una nueva casa en el futuro ”, dice Auffant.

Si planea ofrecer la asunción de su hipoteca, Auffant dice que se asegure de obtener una liberación de responsabilidad del prestamista. Esto asegura que ya no esté legalmente obligado a pagar esa hipoteca. Desafortunadamente, no hay forma de buscar específicamente una hipoteca para asumir, y muchos propietarios no saben que pueden hacerlo, así que asegúrese de preguntar al respecto cuando compre su próxima compra de vivienda.