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Calculadora de préstamos para automóviles

Calculadora de préstamos para automóviles
13 enero, 2021

Pago mensual: $ 372.86

Monto total del préstamo $ 20,000.00
Impuesto de venta $ 1,750.00
pago por adelantado $ 7,050.00
Total de 60 pagos de préstamos $ 22,371.62
Interés total del préstamo $ 2,371.62
Costo total (precio, intereses, impuestos, tarifas) $ 29,421.62

La calculadora de préstamos para automóviles está destinada principalmente a la compra de automóviles dentro de los EE. UU. Las personas fuera de los EE. UU. Aún pueden usar la calculadora, pero realice los ajustes necesarios. Si solo se da el pago mensual de cualquier préstamo para automóvil, use la pestaña Pagos mensuales (préstamo para automóvil inverso) para calcular el precio real de compra del vehículo y otra información del préstamo para automóvil.

Préstamos para automóviles

La mayoría de las personas recurren a préstamos para automóviles durante la compra de un vehículo. Funcionan como cualquier préstamo genérico garantizado de una institución financiera con un plazo típico de 36 o 60 meses. Cada mes, los prestatarios deben reembolsar el capital y los intereses a los prestamistas de préstamos para automóviles. El dinero prestado a un prestamista que no se devuelve puede resultar en la recuperación legal del automóvil.

Financiamiento de concesionarios frente a préstamos directos

En general, hay dos opciones principales de financiamiento disponibles cuando se trata de préstamos para automóviles: préstamos directos o financiamiento de concesionarios. Con el primero, se presenta en forma de un préstamo típico que se origina en un banco, cooperativa de crédito o institución financiera. Una vez que se ha firmado un contrato con un concesionario de automóviles para comprar un vehículo, el préstamo del prestamista directo se utiliza para pagar el automóvil nuevo. El financiamiento del concesionario es algo similar, excepto que el préstamo para el automóvil, y por lo tanto el papeleo, se inicia y completa a través del concesionario. Los préstamos para automóviles a través de concesionarios generalmente son administrados por prestamistas cautivos que a menudo están asociados con cada marca de automóvil. El contrato lo retiene el concesionario, pero a menudo se vende a un banco u otra institución financiera denominada cesionario que, en última instancia, gestiona el préstamo.

Los préstamos directos brindan más apalancamiento para que los compradores ingresen a un concesionario de automóviles con la mayor parte del financiamiento realizado en sus términos, ya que ejerce más presión sobre el concesionario de automóviles para competir con una mejor tasa. Obtener la aprobación previa no vincula a los compradores de automóviles con ningún concesionario, y su propensión a simplemente alejarse es mucho mayor. Con el financiamiento del concesionario, el comprador potencial de un automóvil tiene menos opciones en lo que respecta a la compra de tarifas, aunque está ahí para la conveniencia de cualquiera que no quiera perder tiempo comprando o que no pueda obtener un préstamo para automóvil mediante préstamos directos.

A menudo, para promover las ventas de automóviles, los fabricantes de automóviles ofrecen buenas ofertas de financiación a través de los concesionarios. Los consumidores en el mercado de un automóvil nuevo deben comenzar su búsqueda de financiamiento con los fabricantes de automóviles. No es raro obtener tasas de interés bajas como 0%, 0.9%, 1.9% o 2.9% de los fabricantes de automóviles.

Reembolsos de vehículos

Los fabricantes de automóviles pueden ofrecer reembolsos de vehículos para incentivar aún más a los compradores. Dependiendo del estado, el reembolso puede o no gravarse en consecuencia. Por ejemplo, al comprar un vehículo a $ 30,000 con un reembolso en efectivo de $ 2,000, se calculará el impuesto sobre las ventas en función del precio original de $ 30,000, no de $ 28,000. Afortunadamente, una buena parte de los estados no hacen esto y no gravan las devoluciones en efectivo. Son Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont y Wyoming.

Generalmente, los reembolsos solo se ofrecen para autos nuevos debido a lo uniforme y consistente que es cada auto nuevo. Si bien algunos concesionarios de automóviles usados ​​ofrecen reembolsos en efectivo, esto es poco común debido a la dificultad que implica determinar el valor real del vehículo.

La compra de un automóvil tiene costos distintos al precio de compra, la mayoría de los cuales son tarifas que normalmente se pueden incorporar al financiamiento del préstamo para el automóvil o pagar por adelantado. Sin embargo, los compradores de automóviles con puntajes crediticios bajos pueden verse obligados a pagar las tarifas por adelantado. La siguiente es una lista de tarifas comunes asociadas con la compra de automóviles en los EE. UU.

  • Impuesto sobre las ventas: la mayoría de los estados de EE. UU. Recaudan impuestos sobre las ventas por las compras de automóviles. Es posible financiar el costo del impuesto sobre las ventas con el precio del automóvil, según el estado en el que se compró el automóvil. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregon son los cinco estados que no cobran impuestos sobre las ventas.
  • Tarifas de documentos: esta es una tarifa que cobra el distribuidor por procesar documentos como el título y el registro. Por lo general, cuestan entre $ 150 y $ 300.
  • Tarifas de título y registro: esta es la tarifa que cobran los estados por el título y el registro del vehículo. La mayoría de los estados cobran menos de $ 300 por título y registro.
  • Tarifas de publicidad: esta es una tarifa que paga el distribuidor regional por promocionar el automóvil del fabricante en el área del distribuidor. Si no se cobran por separado, las tarifas de publicidad están incluidas en el precio del automóvil. El precio típico de esta tarifa es de unos cientos de dólares.
  • Tarifa de destino: esta es una tarifa que cubre el envío del vehículo desde la planta a la oficina del distribuidor. Esta tarifa suele estar entre $ 600 y $ 1,000.
  • Seguro: en los EE. UU., El seguro de automóvil es estrictamente obligatorio para ser considerado un conductor legal en la vía pública y, por lo general, se requiere antes de que los concesionarios puedan procesar el papeleo. Cuando un automóvil se compra a través de un préstamo y no en efectivo, el seguro de cobertura total es obligatorio. El seguro de automóvil posiblemente puede costar más de $ 1,000 al año para una cobertura completa. La mayoría de los concesionarios de automóviles pueden proporcionar un seguro a corto plazo (1 o 2 meses) para el procesamiento del papeleo, de modo que los propietarios de automóviles nuevos puedan lidiar con el seguro adecuado más adelante.

Si las tarifas están incluidas en el préstamo para automóvil, recuerde marcar la casilla ‘Incluir todas las tarifas en el préstamo’ en la calculadora. Si se les paga por adelantado, déjelo sin marcar. Si un concesionario de automóviles incluye algún cargo especial misterioso en la compra de un automóvil, sería prudente exigir una justificación y explicaciones detalladas para su inclusión.

Estrategias de préstamos para automóviles

Preparación

Probablemente, la estrategia más importante para obtener el mejor préstamo para automóvil posible es estar bien preparado. Esto significa determinar qué es asequible antes de dirigirse primero a un concesionario. Saber qué tipo de vehículo se desea facilitará la búsqueda y la búsqueda de las mejores ofertas para satisfacer sus necesidades individuales. Una vez que se elige una marca y modelo en particular, generalmente es útil tener en mente algunas tarifas corrientes típicas para permitir negociaciones efectivas con un vendedor de automóviles. Esto incluye hablar con más de un prestamista y obtener cotizaciones de varios lugares diferentes. Los concesionarios de automóviles, como muchas empresas, quieren ganar la mayor cantidad de dinero posible con una venta, pero a menudo, si se negocia lo suficiente, están dispuestos a vender un automóvil por un precio significativamente menor que el que ofrecen inicialmente. Obtener una aprobación previa para un préstamo para automóvil a través de préstamos directos puede ayudar en las negociaciones.

El crédito y, en menor medida, los ingresos, generalmente determina la aprobación de préstamos para automóviles, ya sea a través de financiamiento de concesionarios o préstamos directos. Además, los prestatarios con excelente crédito probablemente recibirán tasas de interés más bajas, lo que resultará en pagar menos por un automóvil en general. Los prestatarios pueden mejorar sus posibilidades de negociar las mejores ofertas tomando medidas para lograr mejores puntajes crediticios antes de solicitar un préstamo para comprar un automóvil.

Reembolso vs interés bajo

Al comprar un vehículo, muchas veces los fabricantes de automóviles pueden ofrecer un reembolso en efectivo o una tasa de interés baja. Un reembolso en efectivo reduce instantáneamente el precio de compra del automóvil, pero una tasa más baja puede generar ahorros en el pago de intereses. La elección entre los dos será diferente para todos. Para obtener más información sobre esta decisión o para realizar cálculos relacionados con esta decisión, consulte la Calculadora de devolución de efectivo frente a interés bajo.

Pago anticipado

Pagar un préstamo para automóvil antes de lo habitual no solo acorta la duración del préstamo, sino que también puede generar ahorros de intereses. Sin embargo, algunos prestamistas imponen multas por pago anticipado o términos que restringen el pago anticipado. Es importante examinar los detalles cuidadosamente antes de firmar un contrato de préstamo para automóvil.

Considere otras opciones

Aunque el atractivo de un automóvil nuevo puede ser fuerte, comprar un automóvil usado, incluso si solo lo saca unos años del nuevo, generalmente puede resultar en ahorros significativos; los automóviles nuevos se deprecian tan pronto como se retiran del lote, a veces en más del 10% de su valor; esto se llama depreciación fuera del lote y es una opción alternativa que deben considerar los posibles compradores de automóviles. Las personas que solo quieren un automóvil nuevo por el placer de conducir un automóvil nuevo también pueden considerar un arrendamiento, que es, en esencia, un alquiler a largo plazo que normalmente cuesta menos por adelantado que una compra completa. Para obtener más información sobre arrendamientos de automóviles o para realizar cálculos relacionados con ellos, visite la Calculadora de arrendamientos de automóviles. En algunos casos, ¡puede que ni siquiera se necesite un automóvil! Si es posible, considere el transporte público, compartir el automóvil con otras personas, andar en bicicleta o caminar.

Comprar un automóvil con efectivo en su lugar

Aunque la mayoría de las compras de automóviles se realizan con préstamos para automóviles, la compra directa de un automóvil en efectivo tiene sus ventajas.

  • Evite los pagos mensuales: pagar en efectivo exime a una persona de la responsabilidad de realizar los pagos mensuales. Esto puede ser un gran beneficio emocional para cualquiera que prefiera no tener un gran préstamo sobre su cabeza durante los próximos años. Además, ya no existe la posibilidad de recargos por pagos atrasados ​​mensuales.
  • Evite los intereses El hecho de que no haya financiamiento involucrado en la compra de un automóvil significa que no se cobrarán intereses, lo que resultará en un costo general más bajo para ser propietario del automóvil. Como ejemplo muy simple, pedir prestado $ 32,000 por cinco años al 6% requerirá un pago de $ 618.65 por mes, con un pago de intereses total de $ 5,118.98 durante la vigencia del préstamo. En este escenario, pagar en efectivo ahorrará $ 5,118.98.
  • Flexibilidad futura: debido a que la propiedad de un automóvil es del 100% e inmediatamente después del pago total, no existen restricciones sobre el automóvil, como el derecho a venderlo después de varios meses, utilizar una cobertura de seguro menos costosa y realizar ciertas modificaciones el coche.
  • Evite las compras excesivas : pagar el total con una sola cantidad limitará a los compradores de automóviles a lo que está dentro de su presupuesto calculado inmediato. Por otro lado, las compras financiadas son menos concretas y tienen el potencial de resultar en que los compradores de automóviles compren más de lo que pueden pagar a largo plazo; es fácil caer en la tentación de agregar unos dólares extra a un pago mensual para alargar la duración del préstamo y obtener un automóvil más caro. Para complicar las cosas, los vendedores de autos tienden a usar tácticas como tarifas y financiamiento intrincado para lograr que los compradores compren fuera de su ámbito. Todo esto se puede evitar pagando en efectivo.
  • Descuentos: en algunos casos, la compra de un automóvil puede incluir la opción de un reembolso inmediato o un financiamiento a bajo interés. Ciertos reembolsos solo se ofrecen para compras en efectivo.
  • Evite los préstamos submarinos: cuando se trata de financiar un activo que se deprecia, existe la posibilidad de que el préstamo quede bajo el agua, lo que significa que se debe más por el activo que su valor actual. Los préstamos para automóviles no son diferentes y el pago total evita por completo este escenario.

Hay muchos beneficios al pagar en efectivo la compra de un automóvil, pero eso no significa que todos deban hacerlo. Existen situaciones en las que el financiamiento con un préstamo para automóvil puede tener más sentido para un comprador de automóvil, incluso si tiene suficientes fondos ahorrados para comprar el automóvil en un solo pago. Por ejemplo, si se ofrece un préstamo para automóvil con una tasa de interés muy baja en la compra de un automóvil y existen otras oportunidades para realizar mayores inversiones con los fondos, podría ser más conveniente invertir el dinero en lugar de recibir un mayor rendimiento. Además, un comprador de automóvil que se esfuerza por lograr un puntaje crediticio más alto puede elegir la opción de financiamiento y nunca perder un solo pago mensual en su nuevo automóvil para aumentar sus puntajes, lo que ayuda a otras áreas de las finanzas personales. Depende de cada individuo determinar cuál es la decisión correcta.

Comercio en valor

No espere demasiado valor al intercambiar autos viejos a concesionarios como crédito para compras de autos más nuevos. Vender autos viejos en forma privada y usar los fondos para la compra de un automóvil en el futuro tiende a generar un resultado más deseable desde el punto de vista financiero.

En la mayoría de los estados que cobran impuestos sobre las ventas de las compras de automóviles (no todos lo hacen), el impuesto sobre las ventas recaudado se basa en la diferencia entre el auto nuevo y el precio de intercambio. Para la compra de un automóvil nuevo de $ 25,000 con un valor de intercambio de $ 10,000, el impuesto pagado en la nueva compra con una tasa impositiva del 8% es:

($ 25,000 – $ 10,000) × 8% = $ 1,200

Algunos estados no ofrecen ninguna reducción de impuestos sobre las ventas con permutas, incluidos California, Distrito de Columbia, Hawái, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana y Virginia. Esta calculadora de préstamos para automóviles ajusta automáticamente el método utilizado para calcular el impuesto sobre las ventas que implica el valor de intercambio según el estado proporcionado.

Utilizando los valores del ejemplo anterior, si el automóvil nuevo se compró en un estado sin una reducción del impuesto sobre las ventas para los intercambios, el impuesto sobre las ventas sería:

Esto resulta ser una diferencia de $ 800 que podría ser motivo para que las personas que venden un automóvil en estos estados consideren una venta privada.