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Cómo mejorar su puntaje crediticio rápidamente – Experian

Cómo mejorar su puntaje crediticio rápidamente – Experian
13 enero, 2021

En este articulo:

  • Cómo se calculan las puntuaciones de crédito
  • Pasos para mejorar sus calificaciones crediticias
  • ¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir una puntuación de crédito?
  • Establecer o construir sus puntajes crediticios
  • Cómo afectan los cambios a las puntuaciones
  • Lo que quizás no sepa sobre las calificaciones crediticias

Su puntaje crediticio, un número de tres dígitos que utilizan los prestamistas para ayudarlos a decidir la probabilidad de que se les reembolse a tiempo si le otorgan una tarjeta de crédito o un préstamo, es un factor importante en su vida financiera. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de calificar para préstamos y tarjetas de crédito en los términos más favorables, lo que le permitirá ahorrar dinero.

Si su historial crediticio no es el que desea, no está solo. Mejorar sus puntajes crediticios lleva tiempo, pero cuanto antes aborde los problemas que podrían estar arrastrándolos, más rápido subirán sus puntajes crediticios. Puede aumentar sus puntajes tomando varios pasos, como establecer un historial de pago de facturas a tiempo, cancelar deudas y aprovechar herramientas como Experian Boost ™ †, un nuevo producto que le permite agregar facturas de servicios públicos y de teléfono celular a su archivo de crédito.

Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

Es probable que tenga docenas, si no cientos, de puntajes crediticios. Esto se debe a que un puntaje crediticio se calcula aplicando un algoritmo matemático a la información en uno de sus tres informes crediticios, y no existe un algoritmo uniforme empleado por todos los prestamistas u otras compañías financieras para calcular los puntajes. (Algunos modelos de calificación crediticia son muy comunes, como el FICO ® Score ☉, que varía de 300 a 850).

Sin embargo, no tiene que obsesionarse con tener varias puntuaciones, porque los factores que hacen que sus puntuaciones suban o bajen en diferentes modelos de puntuación suelen ser similares. “Lo que hace que un puntaje suba o baje siempre será lo mismo, solo depende del título”, dice Barry Paperno, un experto en crédito al consumo.

La mayoría de los modelos de puntuación toman en cuenta su historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito, cuánto crédito renovable usa regularmente, cuánto tiempo ha tenido cuentas abiertas, los tipos de cuentas que tiene y la frecuencia con la que solicita un crédito nuevo.

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Comprenda las razones que ayudan o perjudican su FICO ® Score, incluido su historial de pagos, cuánto crédito está utilizando, así como otros factores que influyen en su crédito general.

Pasos para mejorar sus calificaciones crediticias

Para mejorar sus puntajes, comience por verificar sus puntajes de crédito en línea. Cuando obtenga sus puntajes, también obtendrá información sobre qué factores están afectando más sus puntajes. Estos factores de riesgo lo ayudarán a comprender los cambios que puede realizar para comenzar a mejorar sus puntajes. Deberá dejar un tiempo para que sus acreedores informen sobre los cambios que realice y, posteriormente, se reflejen en sus puntajes crediticios.

Por supuesto, ciertos factores de calificación crediticia suelen ser más importantes que otros. El historial de pagos y los índices de utilización del crédito se encuentran entre los más importantes en muchos modelos críticos de calificación crediticia, y juntos pueden representar hasta el 70% de una calificación crediticia, lo que significa que tienen una gran influencia.

Centrarse en las siguientes acciones ayudará a que sus puntajes crediticios mejoren con el tiempo. Un puntaje de crédito refleja los patrones de pago del crédito a lo largo del tiempo, con más énfasis en la información reciente.

1. Pague sus facturas a tiempo

Cuando los prestamistas revisan su informe crediticio y solicitan un puntaje crediticio para usted, están muy interesados ​​en saber con qué confiabilidad paga sus facturas. Esto se debe a que el rendimiento de pagos pasado generalmente se considera un buen predictor del rendimiento futuro.

Puede influir positivamente en este factor de calificación crediticia pagando todas sus facturas a tiempo según lo acordado todos los meses. Pagar tarde o liquidar una cuenta por menos de lo que acordó pagar originalmente puede afectar negativamente las calificaciones crediticias.

Querrá pagar todas las facturas a tiempo, no solo las facturas de tarjetas de crédito o cualquier préstamo que pueda tener, como préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes, sino también su alquiler, servicios públicos, factura de teléfono, etc. También es una buena idea usar recursos y herramientas disponibles para usted, como pagos automáticos o recordatorios de calendario, para asegurarse de pagar a tiempo todos los meses.

Si está atrasado en algún pago, póngalo al día lo antes posible. Aunque los pagos atrasados ​​o atrasados ​​aparecen como información negativa en su informe crediticio durante siete años, su impacto en su puntaje crediticio disminuye con el tiempo: los pagos atrasados ​​más antiguos tienen menos efecto que los más recientes.

2. Obtenga crédito por realizar pagos de servicios públicos y de teléfono celular a tiempo

Si ha estado haciendo pagos de servicios públicos y de teléfono celular a tiempo, hay una manera de mejorar su puntaje crediticio al tener en cuenta esos pagos a través de un nuevo producto gratuito llamado Experian Boost.

A través de este nuevo producto opcional, los consumidores pueden permitir que Experian se conecte a sus cuentas bancarias para identificar el historial de pagos de servicios públicos y telecomunicaciones. Una vez que un consumidor verifica los datos y confirma que quiere que se agreguen a su archivo de crédito de Experian, se entregará un FICO® Score actualizado en tiempo real.

Visite experian.com/boost ahora para registrarse. Al registrarse para obtener una membresía gratuita de Experian, recibirá un informe crediticio gratuito y un FICO® Score de inmediato.

3. Pague la deuda y mantenga los saldos bajos en tarjetas de crédito y otros créditos rotatorios

El índice de utilización del crédito es otro número importante en los cálculos de puntaje crediticio. Se calcula sumando todos los saldos de su tarjeta de crédito en un momento dado y dividiendo esa cantidad por su límite de crédito total. Por ejemplo, si normalmente cobra alrededor de $ 2,000 cada mes y su límite de crédito total en todas sus tarjetas es de $ 10,000, su índice de utilización es del 20%.

Para calcular su índice de utilización de crédito promedio, mire todos los extractos de su tarjeta de crédito de los últimos 12 meses. Sume los saldos del estado de cuenta de cada mes en todas sus tarjetas y divida por 12. Esa es la cantidad de crédito que usa en promedio cada mes.

Por lo general, a los prestamistas les gusta ver índices bajos del 30% o menos, y las personas con las mejores calificaciones crediticias suelen tener índices de utilización de crédito muy bajos. Un índice de utilización de crédito bajo les dice a los prestamistas que no ha agotado sus tarjetas de crédito y que probablemente sepa cómo administrar bien el crédito. Puede influir positivamente en su índice de utilización de crédito al:

  • Pagar deudas y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito.
  • Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona (siempre que utilice el crédito de manera responsable).

4. Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario

No abra cuentas solo para tener una mejor combinación de crédito; probablemente no mejorará su puntaje crediticio.

El crédito innecesario puede dañar su puntaje crediticio de varias maneras, desde crear demasiadas consultas difíciles en su informe crediticio hasta tentarlo a gastar en exceso y acumular deudas.

5. No cierre las tarjetas de crédito que no utilice

Mantener abiertas las tarjetas de crédito no utilizadas, siempre que no le estén costando dinero en tarifas anuales, es una estrategia inteligente, porque cerrar una cuenta puede aumentar su índice de utilización de crédito. Debe la misma cantidad pero tener menos cuentas abiertas puede reducir su puntaje crediticio.

6. No solicite demasiado crédito nuevo, lo que resultará en múltiples consultas

Abrir una nueva tarjeta de crédito puede aumentar su límite de crédito general, pero el acto de solicitar crédito crea una investigación difícil en su informe de crédito. Demasiadas consultas difíciles pueden afectar negativamente su puntaje crediticio, aunque este efecto desaparecerá con el tiempo. Las consultas duras permanecen en su informe crediticio durante dos años.

7. Dispute cualquier inexactitud en sus informes de crédito

Debe verificar sus informes de crédito en las tres agencias de informes de crédito (TransUnion, Equifax y Experian, el editor de este artículo) para detectar cualquier inexactitud. La información incorrecta en sus informes crediticios podría reducir sus puntajes. Verifique que las cuentas que figuran en sus informes sean correctas. Si ve errores, dispute la información y corríjala de inmediato. Monitorear su crédito de manera regular puede ayudarlo a detectar inexactitudes antes de que puedan causar daños.

¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir una puntuación de crédito?

Si tiene información negativa en su informe de crédito, como pagos atrasados, un elemento de registro público (por ejemplo, quiebra) o demasiadas consultas, debe pagar sus facturas y esperar. El tiempo es su aliado para mejorar su puntaje crediticio. No existe una solución rápida para las malas calificaciones crediticias.

El tiempo que lleva reconstruir su historial crediticio después de un cambio negativo depende de las razones detrás del cambio. La mayoría de los cambios negativos en las calificaciones crediticias se deben a la adición de un elemento negativo a su informe crediticio, como una cuenta de morosidad o cobranza. Estos nuevos elementos seguirán afectando sus puntajes crediticios hasta que alcancen cierta edad.

  • Las moras permanecen en su informe crediticio durante siete años.
  • La mayoría de los elementos de los registros públicos permanecen en su informe crediticio durante siete años, aunque algunas quiebras pueden permanecer durante 10 años.
  • Las consultas permanecen en su informe durante dos años.

Reconstruir su crédito y mejorar su puntaje crediticio lleva tiempo; No hay atajos. Comience a mejorar su crédito verificando su puntaje FICO ® Score de los datos de Experian y revisando los factores individuales que están afectando sus puntajes crediticios. Luego, obtenga más información sobre cómo generar crédito para mejorar sus puntajes. Y si necesita ayuda con los errores de crédito de su pasado, puede obtener más información sobre la reparación de crédito y cómo arreglar su crédito.

Establecer o construir sus puntajes crediticios

Si simplemente no tiene un puntaje crediticio porque tiene poca experiencia o historial crediticio, es probable que tenga un historial crediticio escaso. Eso significa que tiene pocas (si las hay) cuentas de crédito que figuran en sus informes de crédito, generalmente de una a cuatro. Generalmente, un archivo delgado significa que un banco o prestamista no puede calcular una puntuación de crédito porque no hay suficiente información en el historial crediticio de un usuario para hacerlo.

Hay cosas que puede hacer para engordar su delgado expediente crediticio, como solicitar una tarjeta de crédito asegurada, convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona o solicitar un préstamo de crédito.

Consulte más consejos sobre cómo generar crédito aquí.

Cómo afectan los cambios a las puntuaciones

Una pregunta común implica comprender cómo las acciones específicas afectarán una calificación crediticia. Por ejemplo, ¿el cierre de dos de sus cuentas renovables mejorará su puntaje crediticio? Si bien esta pregunta puede parecer fácil de responder, hay muchos factores a considerar.

  • Los puntajes crediticios se basan completamente en la información que se encuentra en el informe crediticio de una persona.
  • Cualquier cambio en el informe crediticio podría afectar el puntaje crediticio de la persona.

El simple hecho de cerrar dos cuentas no solo reduce la cantidad de cuentas rotativas abiertas, sino que también disminuye la cantidad total de crédito disponible. Eso da como resultado una tasa de utilización más alta, también llamada relación saldo-límite (que generalmente reduce las puntuaciones).

Un cambio puede afectar a muchos elementos de un informe crediticio. Es imposible proporcionar una evaluación completamente precisa de cómo una acción específica afectará el puntaje crediticio de una persona. Es por eso que los factores de riesgo crediticio proporcionados con su puntaje son importantes. Identifican qué elementos de su historial crediticio están teniendo el mayor impacto para que pueda tomar las medidas adecuadas.

Lo que quizás no sepa sobre las calificaciones crediticias

La calificación crediticia implica cálculos complejos, y cuanto más sepa sobre cómo funcionan los informes crediticios y las calificaciones crediticias, más podrá tomar el control de su propio crédito. Además de conocer los factores más importantes considerados en la calificación crediticia, puede ser útil conocer algunos otros datos sobre los informes crediticios y las calificaciones crediticias. Estos componentes tienden a ser los más importantes:

  • La información negativa en su informe crediticio puede reducir sus puntajes crediticios. Esa información permanece en su informe crediticio durante un período de tiempo determinado. Por ejemplo, los pagos atrasados ​​aparecen durante siete años a partir de la fecha en que no realizó un pago por primera vez. Pagar una cuenta de cobranza no la eliminará inmediatamente de su informe crediticio. Las quiebras pueden permanecer en su informe de siete a diez años, según el tipo de quiebra. La buena noticia es que toda la información negativa eventualmente desaparecerá de su informe crediticio. Hasta que lo haga, concéntrese en las cosas en las que puede influir positivamente, incluido el pago de todas sus facturas a tiempo.
  • No es necesario que tenga un saldo de tarjeta de crédito mensual para construir su historial crediticio. Puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito todos los meses y afectar positivamente su situación crediticia.
  • Liquidar cuentas por menos de la cantidad total que adeuda puede dañar su puntaje crediticio. Cada vez que no pague una deuda como acordó originalmente, puede afectar negativamente su crédito. Dicho esto, el impacto negativo de la liquidación es aún menor que el efecto negativo de no pagar una deuda o declararse en quiebra.

Un buen puntaje crediticio puede abrirle puertas. Desde ayudarlo a calificar para las mejores tasas de interés y términos cuando pide prestado dinero hasta influir en cuánto paga por un seguro de vida, algunas podrían ser puertas que ni siquiera soñó que existieran. Los propietarios considerarán sus puntajes crediticios cuando solicite el alquiler, e incluso las empresas de telecomunicaciones pueden ver sus puntajes antes de arrendar su próximo teléfono inteligente.

Teniendo en cuenta la importancia que tienen los puntajes crediticios para su bienestar financiero general, es aconsejable hacer todo lo posible para asegurarse de que los suyos sean lo mejor posible. La verificación periódica de su informe crediticio y puntajes crediticios es el primer paso fundamental. Cuando verifique su puntaje de crédito de Experian, verá una lista de factores específicos que lo afectan. Enfocarse primero en esos factores es la mejor manera de comenzar a mejorar sus puntajes crediticios.

¿Quiere aumentar instantáneamente su puntaje crediticio? Experian Boost ™ le ayuda al darle crédito por las facturas de servicios públicos y teléfonos móviles que ya está pagando. Hasta ahora, esos pagos no afectaron positivamente su puntaje.

Este servicio es completamente gratuito y puede aumentar rápidamente su puntaje crediticio utilizando su propio historial de pagos positivo. También puede ayudar a aquellos con situaciones de crédito deficiente o limitado. Otros servicios, como la reparación de crédito, pueden costarle hasta miles y solo ayudan a eliminar las inexactitudes de su informe de crédito.