Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Cuánto ganan los corredores hipotecarios? | La verdad sobre

¿Cuánto ganan los corredores hipotecarios? | La verdad sobre
13 enero, 2021

Preguntas y respuestas sobre hipotecas: “¿Cuánto ganan los agentes hipotecarios?”

Si utiliza un agente hipotecario para obtener su hipoteca, es posible que se pregunte cómo se les paga y qué ganan.

Los corredores hipotecarios trabajan esencialmente como intermediarios entre los prestatarios y los bancos / prestamistas, por lo que cualquiera de las partes puede pagarles.

Para que quede claro, este artículo trata sobre cuánto ganan los corredores hipotecarios con los préstamos hipotecarios que originan, no cuánto ganan en concepto de salario.

Por supuesto, los corredores generalmente no reciben un salario, por lo que si sabemos lo que están ganando por préstamo, tendremos una idea decente de lo que podrían llevarse a casa cada año, dependiendo del volumen anual.

Pero también debe considerar sus costos de operación, que variarán según el tamaño de su tienda, si emplean oficiales de crédito, cuánto gastan en publicidad (si corresponde), etc.

¿Cómo se le paga a un corredor hipotecario?

  • Pueden optar por que el prestamista o el prestatario les pague
  • Pueden cobrar una tarifa de originación directamente, que sale del bolsillo del prestatario.
  • O elegir que el prestamista le pague, lo cual es pagado indirectamente por el prestatario
  • Este último da como resultado una tasa de interés ligeramente más alta, lo que significa que se paga a lo largo del tiempo a través de pagos hipotecarios mensuales más altos.

En el pasado reciente (antes del 1 de abril de 2011), los corredores hipotecarios podían ganar dinero tanto al principio como al final de un préstamo hipotecario.

En pocas palabras, podrían cobrar una tarifa de originación del préstamo directamente al prestatario y también recibir el pago del prestamista hipotecario a través de una prima de diferencial de rendimiento (YSP), que era la comisión que el banco o prestamista proporcionaba a cambio de una tasa hipotecaria superior al mercado.

En resumen, cuanto más alta sea la tasa de interés, más YSP recibiría el corredor del prestamista.

YSP también se denominó “precio par-plus”, “tarifa de participación en la tarifa”, “tarifa de liberación del servicio” y muchas otras variaciones.

Los corredores tenían la capacidad de hacer varios puntos en la parte posterior de un préstamo, lo que podría generar miles de dólares, a veces sin el conocimiento del prestatario.

También podrían cobrar dinero en el extremo inicial de un préstamo a través de los costos de cierre de su bolsillo, como las tarifas de originación del préstamo y los costos de procesamiento, que el prestatario paga directamente.

Por ejemplo, en el pasado era posible para un corredor cobrar uno (o más) puntos hipotecarios por adelantado por la originación, recibir otros dos puntos en la parte posterior del prestamista y también agregar cosas como tarifas de procesamiento de préstamos.

En total, podrían ganar de tres a cinco puntos en una hipoteca, también conocido como 3-5% del monto del préstamo. Si estamos hablando de un monto de préstamo de $ 500,000, ¡eso es entre $ 15,000 y $ 25,000 por préstamo!

Y podría ser incluso mayor para los préstamos gigantes. Antes de la crisis de la vivienda, no era extraño que los corredores ganaran comisiones masivas como esta.

Se oía hablar de ellos pidiendo un “reembolso máximo” en el back-end, que era el límite que pagarían los prestamistas mayoristas, mientras convencían al prestatario de que pagara una tarifa de originación en el front-end.

Como resultado, a los corredores se les podría pagar básicamente dos veces por la misma transacción.

La belleza de esto fue que la prima del diferencial de rendimiento se presentó en forma de una tasa hipotecaria más alta, por lo que ni siquiera parecía una tarifa o un costo para nadie, solo significaba que el prestatario tenía un pago hipotecario ligeramente más alto para todo el préstamo. término.

En otras palabras, el prestatario tenía que pagar una tasa más alta durante la vigencia de su préstamo y también puede haber pagado una comisión por adelantado, sin darse cuenta.

Si el corredor hubiera cobrado la tarifa inicial y nada más, el prestatario podría haber recibido una tasa hipotecaria de, digamos, 4% en lugar de 4,5%.

En retrospectiva, probablemente no importó porque la mayoría de esos préstamos no duraron más de unos pocos años (o meses) antes de que fueran refinanciados o ejecutados. Eek.

Cómo funciona hoy la compensación del corredor hipotecario

  • Los corredores ya no pueden cobrar dos veces por un solo préstamo
  • En su lugar, tienen que elegir cómo quieren ser compensados, por el prestatario o el prestamista.
  • Pueden tener un paquete de compensación diferente con cada prestamista.
  • Entonces, dependiendo de dónde se coloque el préstamo, su comisión podría variar

Como se señaló, la controvertida práctica descrita anteriormente fue prohibida en 2011.

La Fed entró y cambió todo eso al prohibir efectivamente las primas de diferencial de rendimiento, y ahora los corredores hipotecarios solo pueden recibir pagos del prestatario O del prestamista, no de ambos.

Eso no significa que todavía no puedan ganar mucho dinero por préstamo, solo significa que la forma en que pueden recibir pagos a través del canal de hipotecas mayoristas ha sido limitada.

En otras palabras, o le cobran directamente por cerrar el préstamo o el prestamista les paga y usted paga esa comisión indirectamente (no de su bolsillo al cierre) a través de una tasa de interés más alta.

Si cobra directamente, el prestatario paga la tarifa del corredor o la tarifa de origen, el procesamiento del préstamo, etc. La compensación también puede variar de un préstamo a otro.

Si el prestamista le paga, es similar al YSP, pero los corredores ahora deben elegir un plan de compensación por adelantado con cada prestamista con el que trabajan, en lugar de cobrar diferentes montos en cada préstamo como mejor les parezca.

Y, por lo general, deben seguir con ese plan de compensación durante tres meses antes de poder cambiarlo nuevamente.

Por ejemplo, pueden optar por ganar una comisión del 1% por cada préstamo que cierren con el Banco A. Entonces, si el monto del préstamo es de $ 500 000, ganarían $ 5 000. Si son $ 300,000, solo obtendrán $ 3,000. Y así.

Pero pueden seleccionar una estructura de compensación más alta con el Banco B que les otorga 1.5% en cada préstamo cerrado.

Suponiendo que los términos y el costo del préstamo sean los mismos, pueden enviar su préstamo al Banco B por una comisión más alta, ya que no afectará lo que finalmente reciba.

Sin embargo, un corredor diferente puede decidir establecer todos sus niveles de compensación al 2%, y si trabaja con ellos, sus tasas de interés pueden ser más altas en todos los ámbitos para dar cuenta de su comisión más alta.

Por lo tanto, también debe buscar agentes hipotecarios para encontrar el que ofrezca la tasa / costos más bajos.

En otras palabras, aún puede obtener un trato injusto, o al menos un trato no tan bueno. La buena noticia es que ya no se les puede pagar tanto al principio como al final del préstamo.

Pero debe seguir estando atento y revisar los documentos de su préstamo para asegurarse de que no se le cobre de más.

En resumen, querrá que su corredor envíe su préstamo al banco que le ofrece la tasa de interés más baja, no al que le da la comisión más alta.

Muy bien, entonces, ¿qué hacen los corredores?

  • Una encuesta dijo que se les pagaba 2,25 puntos por préstamo en promedio
  • En un préstamo de $ 300,000 que sería $ 6,750 en compensación
  • Si bien suena como una suma ordenada, también debe considerar su volumen y costos operativos
  • Es bastante parecido a lo que ganan los agentes inmobiliarios, generalmente el 2,5% del precio de venta.

Un comunicado de prensa de 360 ​​Mortgage Group que detalla los cambios de compensación dice que los corredores hipotecarios generan un ingreso promedio de 2.25 puntos hipotecarios en un préstamo hipotecario.

Por ejemplo, con una hipoteca de $ 500,000, obtendrían aproximadamente $ 11,250 en ingresos. Eso suena bastante bien, ¿no?

Pero como se mencionó, tenemos que restar los costos de hacer negocios, que son variables. A partir de ahí, tendría su beneficio por préstamo.

No es una mala idea ayudar a las personas a obtener financiamiento hipotecario, dependiendo de cuántos préstamos se cierren cada mes y de los gastos involucrados.

Como puede ver, el salario de un corredor hipotecario definitivamente variará según el tamaño de los préstamos que normalmente cierran. En las zonas más caras de la ciudad (o del campo), los corredores pueden ganar seis cifras o mucho, mucho más.

Mientras que aquellos en áreas metropolitanas de menor precio podrían ganar significativamente menos si los costos aún son relativamente similares.

Además, los corredores que se centran en las refinanciaciones hipotecarias pueden tener un volumen de préstamos mayor que los que ayudan a los compradores de viviendas a comprar bienes raíces, ya que estos últimos pueden ser más difíciles de conseguir y más lentos de cerrar.

Por supuesto, si se asocian con una oficina de bienes raíces local o dos, también tienen la capacidad de generar una tonelada de negocios de préstamos de compra, por lo que es difícil decir que cualquiera de las especialidades tendría más éxito universalmente.

Su ingreso promedio también dependerá de las instituciones financieras con las que elijan asociarse, ya que las estructuras de compensación y los puntos por préstamo variarán entre los diferentes prestamistas hipotecarios.

Un aspecto del trabajo de un corredor hipotecario es vincularse con socios prestamistas que son buenos para cerrar préstamos rápidamente, al mismo tiempo que ofrecen precios competitivos. Como tal, estos socios pueden afectar en gran medida el salario de un corredor de hipotecas.

¿Los corredores hipotecarios seguirán ganando el mismo dinero?

  • Si bien puede ser más difícil ganar mucho dinero con un solo préstamo
  • Los corredores aún tienen la capacidad de ganarse la vida muy bien incluso con un volumen limitado
  • Un corredor que cierra solo $ 2 millones al mes podría ganar más de $ 500,000 al año
  • Muy pocas otras ocupaciones pagan cerca de tanto

360 Mortgage Group cree que los corredores podrán adaptarse a los cambios de compensación y, si sabe algo sobre el negocio hipotecario, las nuevas reglas generalmente se eluden de la noche a la mañana.

Muchos prestamistas hipotecarios están publicando ahora múltiples hojas de tasas hipotecarias, con una versión de compensación pagada por el prestamista y la otra compensación pagada por el prestatario.

Por lo tanto, los corredores pueden simplemente elegir una hoja de tarifas específica basada en compensación que les gustaría y estar en camino.

Por ejemplo, si quieren ganar 2,50 puntos, hay una hoja de tarifas para eso. Si solo quieren un punto, también hay una hoja de tarifas para eso.

Pero el cambio de la regla probablemente reducirá los ingresos promedio de los corredores de préstamos, ya que no podrán tomar un poco tanto del frente como del reverso del préstamo.

Recibir compensación de una sola entidad, en lugar de dos, significa que será más difícil cobrar una cantidad excesiva por préstamo, aunque no imposible.

Esta es una noticia relativamente buena para los compradores de vivienda y los propietarios existentes que buscan refinanciamiento y que, con suerte, disfrutarán de pagos hipotecarios más bajos, pero una mala noticia para los corredores hipotecarios, que continúan perdiendo participación de mercado. También podría afectar su salario total.

Se recomienda que busque una hipoteca reuniendo cotizaciones de tasas en línea, en su banco / cooperativa de crédito local y también a través de uno o dos agentes hipotecarios.

¡Nunca sabrá quién podría tener la mejor tarifa / condiciones a menos que realmente se tome el tiempo para comparar precios!