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¿Debería cancelar sus tarjetas de crédito no utilizadas o no? El dólar simple

¿Debería cancelar sus tarjetas de crédito no utilizadas o no? El dólar simple
13 enero, 2021

Fundador de The Simple Dollar

De manera bastante regular, sugiero a mis lectores que cancelen las tarjetas de crédito no utilizadas, excepto la más antigua. De hecho, a menudo sugiero que reduzca sus tarjetas de crédito a una o dos que usa para compras regulares y la más antigua, cancele el resto. Este consejo es a menudo criticado, así que pensé que sería justo profundizar en el tema con cierto detalle.

Los hechos”?

Muchas personas que no están de acuerdo con este consejo señalan que uno de los elementos del puntaje crediticio de una persona es la relación deuda / crédito. En otras palabras, cuantas más tarjetas tenga, mayor será su límite de crédito total y, por lo tanto, su relación deuda / crédito será mejor.

Solo desde esa perspectiva, entonces es una mala idea cancelar sus tarjetas. Pero eso saca solo un hecho de un gran puñado de hechos. Veamos algunos más.

Nadie sabe con certeza cómo funciona FICO (u otras calificaciones crediticias). Como dije en un artículo anterior sobre informes crediticios, la fórmula exacta de FICO es un secreto comercial. Revelan “consejos” sobre cómo mejorar su puntuación y lo han ofrecido como una guía general sobre lo que compone su puntuación:

35%, – puntualidad de pago en el pasado (solo incluye pagos posteriores a 30 días de vencimiento) 30% – el monto de la deuda, expresada como la relación entre la deuda renovable actual (saldos de tarjetas de crédito, etc.) y el crédito renovable total disponible (límites de crédito) 15% – duración del historial crediticio 10% – tipos de crédito utilizados (a plazos, renovable, financiamiento al consumo) 10% – búsqueda reciente de crédito y / o monto de crédito obtenido recientemente

¿Qué significa cada uno de esos? No está claro, lo mejor que podemos hacer es intentar interpretarlos.

Los tipos de crédito utilizados son un factor. Si tiene muchas tarjetas de crédito, tiene muchas fuentes de crédito renovable, el peor tipo. Eso perjudica la parte de su puntaje que evalúa los tipos de crédito que tiene.

Como anécdota, a los suscriptores manuales de préstamos hipotecarios no les gusta ver muchas tarjetas de crédito. Cuando solicité mi préstamo hipotecario, tenía dos tarjetas de crédito abiertas: la más antigua y una de uso general. El asegurador manual me dijo rotundamente que ese estado era algo bueno porque mostraba la fuerza de voluntad del consumidor y menos riesgo de que abriera muchas líneas de crédito. Terminamos obteniendo una muy buena tasa de interés en nuestro préstamo hipotecario.

Mientras más tarjetas de crédito abiertas tenga, mayor será la posibilidad de robo de identidad. El robo de identidad es una preocupación seria, y mientras más números de tarjetas de crédito estén abiertos en los bancos, más probabilidades hay de que lo muerda un accidente en un banco o el uso no ético de los registros comerciales. Si bien este es un riesgo pequeño, si sucede, puede ser devastador.

Una gran cantidad de crédito disponible es una tentación psicológica. Es mucho más fácil empujar el plástico y comprar algo si tiene $ 15,000 de crédito disponible en sus tarjetas. Si le resulta muy fácil poner compras en su tarjeta de crédito y preocuparse por las facturas más adelante, esto es una preocupación real.

¿Qué significa todo esto?

En pocas palabras, significa que no hay una respuesta definitiva y clara sobre qué hacer. Dado que no se conoce la fórmula exacta para las puntuaciones de crédito, tenemos que hacer algunas conjeturas sobre qué hacer para maximizar nuestras puntuaciones de crédito y, al mismo tiempo, equilibrar nuestros otros riesgos.

Si su objetivo principal es aumentar su puntaje crediticio en unos pocos puntos, probablemente sea mejor que deje sus tarjetas en paz por el momento. Mantiene su relación deuda-crédito en un buen lugar, para empezar.

Sin embargo, si gasta compulsivamente o está pensando en obtener pronto un préstamo hipotecario suscrito manualmente, debe deshacerse de las tarjetas adicionales, ya que otros aspectos presentan un mayor riesgo para usted.

De forma predeterminada, lo mejor que puede hacer es tener solo unas pocas tarjetas para empezar y, lo más importante, no poner mucho dinero en las tarjetas . De esa manera, su relación crédito-deuda es buena y no tiene muchas fuentes de crédito renovable y tampoco tiene muchos números de crédito ahí fuera. Por eso, cuando la gente comienza a pagar sus tarjetas y se pone en buena forma financiera, creo que tiene sentido cancelar gradualmente sus tarjetas no utilizadas.

Trent Hamm
Fundador de The Simple Dollar

Trent Hamm fundó The Simple Dollar en 2006 después de desarrollar estrategias financieras innovadoras para salir de la deuda. Desde entonces, ha escrito tres libros (publicados por Simon & Schuster y Financial Times Press), ha contribuido a Business Insider, US News & World Report, Yahoo Finance y Lifehacker, y ha aparecido en The New York Times, TIME, Forbes, The Guardian y en otros lugares.