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¿Debo ir con un agente hipotecario o con un banco?

¿Debo ir con un agente hipotecario o con un banco?
13 enero, 2021

Una de las preguntas más comunes que recibo de los compradores de vivienda es; “¿Qué me recomiendan, debería ir con un corredor de hipotecas o debería ir con un banco para el préstamo de mi vivienda?”

“Además, ¿un corredor hipotecario es lo mismo que un oficial de préstamos?”

“¿Es uno mejor que el otro?”

¡Todas buenas preguntas!

Aunque sí, encontrar un buen agente inmobiliario es vital para garantizar una compra de vivienda sin problemas, un gran profesional hipotecario es igualmente importante para garantizar un cierre exitoso.

Durante el proceso de compra de una casa, pasará mucho más tiempo con su agente de bienes raíces, conduciendo, mirando casas y un buen ajuste de personalidad ayuda. Sin embargo, para su prestamista, es posible que los vea una o dos veces, o tal vez nunca, durante toda la compra. Sin embargo, estarán ocupados en segundo plano haciendo su debida diligencia para asegurar que su financiamiento esté siendo atendido.

Para este artículo, me asocié con el experto en hipotecas Luke Skar de Inlanta Mortgage y MadisonMortgageGuys.com para ayudar a explicar la diferencia entre las dos fuentes principales de hipotecas. Analizaremos las diferencias entre los agentes hipotecarios y los bancos, los pros y los contras de cada uno y, lo que es más importante, cómo encontrar un buen prestamista.

Cubriré las cosas desde la perspectiva del agente inmobiliario / comprador de vivienda, mientras que Luke repasará los diferentes tipos de prestamistas y los pros y los contras de cada opción. Ambos le daremos nuestras opiniones sobre cómo encontrar un buen prestamista.

Desde la perspectiva de la inmobiliaria.

La importancia de un buen profesional hipotecario:

Cuando compré mi propia casa antes de convertirme en agente de bienes raíces, mi agente estaba bien, pero mi agente hipotecario era TERRIBLE y me echó a perder el proceso de quién. Mi nivel de estrés estaba por las nubes, tuve que perseguirlo para obtener respuestas, mis llamadas telefónicas no fueron respondidas, cometió errores en el papeleo y mi cierre se retrasó. Fue recomendado por mi agente.

Probablemente se esté preguntando por qué no lo despedí. Bueno, cuando llega a una determinada etapa del proceso de compra de la vivienda, es casi imposible cambiar de corredor porque el tiempo asignado para hacerlo dentro del contrato ha transcurrido. Razón de más para asegurarse de tener un buen prestamista antes de comenzar a buscar viviendas. ¡No puedes cambiar de caballo a mitad de camino!

Posteriormente, cuando me convertí en agente de bienes raíces, me prometí a mí mismo que una de las primeras cosas que haría sería encontrar excelentes profesionales hipotecarios a quienes pudiera recomendar a mis compradores. Esa lista de agentes hipotecarios y prestamistas ha cambiado con el tiempo. Mi lista actual está compuesta por profesionales que conocí a través de compradores que ya tenían sus propios prestamistas que me dejaron boquiabiertos con su excelente servicio centrado en el cliente.

Sus opciones de fuente de hipoteca:

Probablemente hayas visto ese comercial del Super Bowl con una pareja de compradores jóvenes de pie afuera de una casa, inmediatamente se enamoran de ella (sin realmente entrar), sacan sus teléfonos inteligentes, abren una aplicación, ingresan algunos fragmentos de información y voila … son instantáneamente preaprobados para el hogar. Qué mundo tan maravilloso vivimos.

¡Así que ahora sus opciones son (1) un agente hipotecario (2) un banco o (3) una aplicación! Llámame parcial, pero todavía no estoy listo para respaldar la opción # 3. Además, es posible que los vendedores no estén demasiado entusiasmados con la aceptación de una aprobación previa “aprobada por la aplicación”, especialmente cuando hay otras ofertas de la competencia para elegir en una situación de oferta múltiple que podría tener prestamistas más reconocibles.

La conveniencia es buena, pero su hipoteca es CRÍTICA. Para los compradores novatos, todo el proceso de compra puede ser un poco abrumador y el proceso de la hipoteca, completamente desconcertante. Es por eso que es vital que quienquiera que vaya para su financiamiento tenga en cuenta sus mejores intereses (no solo las mejores tasas de interés).

Usted quiere que alguien que le explique las diversas opciones de financiamiento, los pros y los contras de cada una, sea abierto sobre los costos de obtener una hipoteca en particular y que lo guíe a través del proceso hipotecario desde la aprobación previa hasta clausura. ¡Veamos una aplicación en tu teléfono que lo haga!

Con un buen agente de bienes raíces y un buen prestamista en su equipo, estará muy por delante de la curva y será un comprador inteligente y preparado.

¡Es tu elección!

Por cierto, es completamente la elección del comprador con qué prestamista decide ir. No tiene que ir con nadie que le recomiende su agente inmobiliario. Del mismo modo, al comprar una casa de nueva construcción en un desarrollo, no tiene que utilizar el prestamista preferido del constructor, incluso si insisten en que ese prestamista lo apruebe previamente. Es tu dinero. En realidad, es el dinero del prestamista, pero también es su pago inicial y los costos de cierre que tanto le costó ganar. ¡Comprando por ahí!

Ya sea que decida ir con el gigantesco banco nacional, su pequeña cooperativa de crédito local o Mary’s Mortgage Emporium, esa es su elección, pero elija sabiamente.

Si un comprador me pregunta (un agente de bienes raíces) cuánto puede pagar, no soy la persona adecuada para preguntar. Puedo decirle cuánto puede obtener por una cantidad X de dólares, pero no puedo decirle cuánto puede permitirse pedir prestado / qué tan grande es la hipoteca para la que puede calificar. Ese es el fuerte del tipo hipotecario. Habla con ellos y obtén una aprobación previa. Y recuerde, ningún vendedor va a aceptar una oferta por una vivienda de un comprador que no haya sido previamente aprobado para un préstamo.

La perspectiva del experto en hipotecas.

Obtener financiamiento para la compra o refinanciamiento de una vivienda puede provenir de una variedad de fuentes. Las dos formas más populares de obtener un préstamo son a través de un banco o un corredor de hipotecas. Cada institución crediticia tiene sus propias ventajas y desventajas. Normalmente, uno no siempre es mejor que el otro.

La diferencia básica:

En los términos más simples, un banco tiene sus propios criterios de préstamo y ofrece préstamos utilizando sus propios fondos. Por el contrario, un corredor de hipotecas es un intermediario. El corredor trabaja con varios prestamistas mayoristas en un esfuerzo por obtener la mejor hipoteca para sus clientes.

Ventajas y desventajas de cada tipo de fuente hipotecaria:

Como se indicó anteriormente, existen ventajas y desventajas tanto para un banco como para un corredor de hipotecas.

Empecemos por el banco.

Mucha gente se acercará a su banco local para obtener un préstamo hipotecario. Dado que la persona tiene una cuenta corriente y de ahorros en el banco, y posiblemente otros préstamos, como un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito, tiene sentido trabajar con una institución que le sea familiar. Así, las ventajas básicas de un banco son:

  • Relación preexistente que se ha construido con el tiempo.
  • Posibilidad de redactar el pago de la hipoteca de una cuenta corriente existente con facilidad
  • Conveniente para hablar con alguien familiar
  • Tasas de interés competitivas, a menudo extremadamente bajas

Por otro lado, existen algunas desventajas al trabajar con el banco local:

  • Número limitado de ofertas de préstamos
  • Los bancos no divulgan el rendimiento o el diferencial de la hipoteca (más sobre esto más adelante)
  • Políticas crediticias típicamente muy conservadoras
  • El acceso puede ser difícil, especialmente si el banco es grande.

Con respecto al rendimiento o margen de la hipoteca; esto se refiere a una tarifa pagada al oficial de préstamos. Cuando los bancos usan sus fondos en una hipoteca, no están obligados a revelar esta tarifa. Lo que significa que el oficial de préstamos podría estar ganando $ 300 con el préstamo o $ 3,000, pero usted no lo sabrá. Las políticas de préstamos conservadoras se adaptan perfectamente a las personas que tienen excelentes puntajes crediticios. Sin embargo, los prestatarios con puntajes más bajos o circunstancias inusuales pueden no calificar para el préstamo del banco.

Y ahora un vistazo a los corredores hipotecarios:

Para los agentes hipotecarios, la lista de pros y contras es un poco más larga. La siguiente lista muestra las ventajas de trabajar con un corredor:

  • Los corredores tienen acceso a múltiples prestamistas mayoristas y pueden comparar precios para obtener la mejor tasa de interés
  • Ofrezca préstamos a una amplia gama de prestatarios. Se pueden aprobar puntajes de crédito bajos, trabajadores independientes, personas con ingresos fluctuantes y otras situaciones.
  • Posiblemente mejores tasas de interés debido a una gran cantidad de prestamistas
  • Múltiples tipos de préstamos, incluidos la mayoría de los productos gubernamentales como el préstamo FHA, VA o hipotecas del USDA y productos de renovación de viviendas, como el préstamo FHA 203k o Fannie Mae HomeStyle.
  • Fácil de contactar con el corredor

Las desventajas de trabajar con un corredor hipotecario:

  • Las tarifas de un préstamo pueden ser un poco más altas que las de un préstamo bancario
  • Una minoría de corredores se centra en obtener el mejor rendimiento en lugar de obtener la mejor tarifa para sus clientes
  • Es probable que su préstamo se venda una o dos veces. Esto significa que tendrá que cambiar el lugar donde realiza los pagos (esto también puede suceder en el banco)

La situación de cada prestatario es diferente y es imposible ofrecer una declaración general sobre si un banco o un corredor es una mejor opción. No solo son diferentes en la forma en que manejan los préstamos, sino que cada institución es diferente con sus reglas básicas de funcionamiento. Lo que lleva al siguiente punto.

Cómo elegir al mejor prestamista

Es fácil decir que las personas con puntajes de crédito realmente altos deben ir a un banco y todos los demás deben usar un corredor de hipotecas. Sin embargo, eso realmente no cubre todo el escenario del préstamo. Para ayudarlo a tomar una decisión informada, hemos preparado una lista de preguntas para que use cuando hable con bancos y agentes hipotecarios . La información que obtenga de estas preguntas debería ayudarlo a tomar una decisión para sus necesidades hipotecarias.

  1. ¿Cuál es el tiempo de respuesta típico de las hipotecas?
  2. ¿Qué tarifas es responsabilidad del prestatario pagar al momento del cierre?
  3. ¿Se pueden incluir o agregar las tarifas a la hipoteca? ¿Se puede eliminar o reducir alguna de las tarifas?
  4. ¿Cuánto dinero tendré que pagar por la casa?
  5. ¿Cuál es su método de comunicación preferido: mensaje de texto, teléfono, en persona, correo electrónico?
  6. ¿Cuántos préstamos, como el que me estás ofreciendo, has cerrado personalmente?

Aquí hay algunas pautas generales para cada pregunta que lo ayudarán a tomar la mejor decisión. Pregunta 1 : Si ha encontrado una casa y el vendedor necesita salir de la casa dentro de las 4 semanas, no quiere un prestamista que indique que por lo general demoran 2 meses en cerrar un préstamo.

Preguntas 2 y 3: en lo que respecta a las tarifas, algunos de los elementos están fuera del alcance del prestamista hipotecario. Sin embargo, nunca está de más preguntar si se pueden negociar las tarifas.

Pregunta 4: El pago inicial dependerá del tipo de préstamo para el que esté preaprobado. Si su prestamista no ofrece el programa hipotecario que necesita para su situación, deberá hablar con otro prestamista.

Pregunta 5: Esto es más una cuestión de preferencia personal. Sin embargo, una buena comunicación es fundamental para mantener informado al comprador sobre el estado actual del préstamo y lo que sucederá a continuación.

Pregunta 6: Es realmente importante que esté tratando con alguien con experiencia en su tipo de préstamo. Hay muchas opciones de hipotecas disponibles. Aunque la mayoría de los corredores ofrecen casi todos los tipos de hipotecas, esto no significa que tengan experiencia con ese tipo de préstamo en particular. Un oficial de préstamos experimentado puede guiarlo a través del proceso y asegurarse de que no se cometan errores que puedan costarle la casa.

En resumen, el aspecto financiero de la compra de una vivienda es fundamental y debería dedicar tiempo a investigar y encontrar un buen prestamista mucho antes de empezar a buscar viviendas.

Muchas gracias nuevamente a Luke Skar por sus excelentes consejos y aportes para esta publicación.

Estos son algunos recursos adicionales excelentes para ayudarlo a encontrar un prestamista excelente: