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¿Es adecuado para usted un plan de pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos?

¿Es adecuado para usted un plan de pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos?
13 enero, 2021

Los reembolsos basados ​​en los ingresos son una excelente opción para las personas con una gran cantidad de deuda por préstamos estudiantiles pero un salario bajo. Los pagos mensuales se basan en sus ingresos discrecionales y el tamaño de la familia, y varían según los cuatro tipos de planes (para préstamos federales):

  • Plan de pago según sus ingresos (plan PAYE)
  • Plan de pago revisado de Pay As You Earn (Plan REPAYE)
  • Plan de pago basado en ingresos (Plan IBR)
  • Plan de pago contingente a los ingresos (Plan ICR)

Aquí hay una tabla del Departamento de Educación que detalla cuánto puede esperar pagar, según el plan para el que califica (también puede usar esta calculadora de pagos):

Recuerde: los planes de pago basados ​​en ingresos pueden no necesariamente brindarle el costo mensual más bajo de todas las opciones de pago, pero como he detallado, debe estar inscrito en un plan de pago basado en ingresos para calificar para el programa de condonación de préstamos de servicio público o otras opciones de perdón.

“Bajo los cuatro planes, cualquier saldo restante del préstamo se condona si sus préstamos estudiantiles federales no se pagan por completo al final del período de pago”, según FinancialAid.gov. Los períodos de reembolso varían, pero generalmente duran de 20 a 25 años. Recuerde que sus préstamos condonados se gravan como ingresos si no está en el PSLF.

Tenga en cuenta que, dada la duración de los planes, es posible que no le quede ninguna deuda por perdonar. La forma en que escalen sus ingresos a lo largo de su carrera jugará un papel importante en eso. Con ese fin, su pago mensual cambiará a lo largo de su carrera a medida que cambien sus ingresos y el tamaño de su familia. Y debe recertificar esto cada año. “Debe proporcionar a la entidad administradora de préstamos información actualizada sobre los ingresos y el tamaño de la familia para que la entidad administradora pueda volver a calcular su pago”, según FederalAid.gov, incluso si no hay cambios con respecto al año pasado. Su administrador le enviará un aviso cuando necesite hacer esto.

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Elegibilidad

Para cuál de los cuatro planes es elegible depende de una variedad de factores, incluido el tipo de préstamo que ha obtenido (puede ver la elegibilidad del préstamo en este cuadro). Pero así es como generalmente se descompone:

  • PAYE e IBR: “El pago que se le pedirá que realice según el plan PAYE o IBR (según sus ingresos y el tamaño de su familia) debe ser inferior a lo que pagaría según el Plan de pago estándar con un período de pago de 10 años”. por StudentAid.gov. Además, debe ser un nuevo prestatario a partir del 1 de octubre de 2007 y haber recibido un desembolso de un préstamo directo a partir del 1 de octubre de 2011. “Si califica para Pay As You Earn, no para el tómalo, es el mejor plan ”, dice el experto en préstamos para estudiantes Mark Kantrowitz.
  • REPAGAR: Cualquier persona con préstamos elegibles (consulte la tabla aquí) puede calificar para estos préstamos. Pero tenga cuidado: “Los pagos mensuales no tienen límite”, dice Kantrowitz, por lo que puede terminar pagando bastante cada mes, especialmente si está casado (tanto los ingresos suyos como los de su cónyuge se considerarán en sus pagos mensuales).
  • ICR: Cualquier persona con préstamos elegibles (consulte la tabla aquí) puede calificar para estos préstamos, y este es el único plan de pago basado en ingresos disponible para los prestatarios de préstamos PLUS para padres.

“El gobierno está dirigiendo agresivamente a la gente hacia REPAYE porque es más barato para ellos”, dice Kantrowitz, “y si es más barato para ellos, es más caro para usted”. Así que no se limite a seguir la sugerencia del gobierno, verifique su elegibilidad para PAYE.

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¿Cómo saber si debe esperar el perdón o tratar de liquidar sus préstamos antes? Según Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner, todo es una cuestión de salario. Calcule cuáles serían sus pagos mensuales en el transcurso de 10 años (según el plan de pago estándar de 10 años) y determine si ese pago es algo que puede pagar. “Si es fácil pagar más que [el pago mensual de 10 años], entonces hágalo”, dice Hornsby. “Si no puede pagar ese pago mensual, entonces es un indicador de que debe examinar las reglas de condonación”.

La regla general de Hornsby: “Si vas a deber más del doble de tus ingresos durante toda tu carrera, probablemente quieras buscar opciones de condonación de préstamos”. De lo contrario, es posible que desee considerar el refinanciamiento, que abordaremos mañana.

Puede solicitar un plan de pago basado en ingresos aquí. También hay otros tipos de planes de pago (aunque nuevamente, no calificará para el perdón), y un aplazamiento o indulgencia puede ayudar si tiene dificultades para hacer sus pagos a tiempo.