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¿Es un buen momento para refinanciar su hipoteca? La mamá económica

¿Es un buen momento para refinanciar su hipoteca? La mamá económica
13 enero, 2021

Kumiko Ehrmantraut

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Mientras me siento a escribir este artículo, las tasas de interés federales son históricamente bajas. Y aunque la tasa de los fondos federales y las tasas hipotecarias no están directamente vinculadas, aún existe una buena posibilidad de que pueda encontrar una tasa de interés más baja que la que está pagando en su hipoteca actual.

Debido a que las tasas son más bajas, muchas personas se preguntan si es un buen momento para refinanciar sus hipotecas. Desafortunadamente, no hay una respuesta clara que se aplique a la situación de todos.

En algunos casos, es aconsejable refinanciar su hipoteca. Sin embargo, para otras personas, no es un buen movimiento. Siga leyendo para saber cómo determinar si debe refinanciar su préstamo hipotecario personal.

Pros y contras de refinanciar una hipoteca

Pros

Contras

¿Es una buena idea refinanciar su hipoteca?

Cuando se trata de tipos de interés, cuanto más bajo, mejor. Pero si solo observa la tasa de interés cuando decide si refinanciar o no su préstamo hipotecario, se está saltando algunos pasos importantes.

Antes de levantar el teléfono para llamar al prestamista hipotecario de su elección, hay varias preguntas que debe hacerse primero.

  • ¿Es su crédito lo suficientemente sólido como para calificar?
  • ¿Hay disponible una tasa de interés más baja?
  • ¿Cuáles son los costos de refinanciar?
  • ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa?

¿Es su crédito lo suficientemente sólido para calificar?

Antes de comenzar a buscar préstamos, analice honestamente su crédito. Sus tres informes de crédito y puntajes juegan un papel muy importante en si puede calificar o no para una nueva hipoteca. Si califica, su crédito tendrá un impacto en la tasa que le ofrecen. (Un mejor crédito generalmente equivale a tasas de interés más bajas).

Puede reclamar sus tres informes crediticios gratuitos una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. También hay varios lugares donde puede acceder a puntajes de crédito gratuitos en línea. Algunos de mis recursos favoritos de puntaje de crédito incluyen:

  • Credit Karma: puntajes de crédito gratuitos (VantageScore 3.0) de TransUnion y Equifax
  • Experian: puntaje de crédito gratuito de Experian (puntaje FICO 8)

Si descubre problemas, es posible que deba esforzarse por mejorar su crédito antes de solicitar un préstamo. Sé por experiencia que los desafíos crediticios pueden ser estresantes. Pero, con el plan correcto, es completamente posible cambiar su situación.

¿Existe una tasa de interés más baja?

Aunque una tasa más baja no debería ser la única razón por la que refinancia su hipoteca, sí importa. Algunos profesionales dicen que vale la pena considerar un refinanciamiento si puede reducir su tasa de interés en al menos un 1%. Otros dicen que solo necesita un 0,5% de ahorro para que valga la pena refinanciar. Hay muchas opiniones sobre el tema, por lo que debes decidir qué tiene sentido para ti.

Analice los números para ver cuánto dinero podría ahorrarle una tasa más baja. Comience con LendingTree para ver las tasas hipotecarias más recientes.

¿Cuáles son los costos de refinanciar?

Obtener una nueva hipoteca conlleva muchos cargos, también conocidos como costos de cierre. Puede optar por pagar los costos de cierre directamente, financiarlos en su préstamo u obtener un préstamo “sin cargo” a cambio de una tasa de interés más alta. Pero no importa lo que elija, debe pagar esos costos.

Los costos de refinanciamiento pueden incluir:

  • Tarifa de tasación
  • Inspección de viviendas
  • Tasa de solicitud
  • Honorarios de abogados
  • Comisión de originación del préstamo
  • Cargos del seguro hipotecario
  • Tarifas de seguro de título (propietario y prestamista)
  • Tarifas iniciales de HOA
  • Y más

En promedio, pagará entre el 2% y el 3% del monto del préstamo cuando refinancia una hipoteca. Por lo tanto, si está refinanciando un préstamo hipotecario de $ 200,000, las tarifas que oscilan entre $ 4,000 y $ 6,000 son comunes. (Tenga cuidado, algunos prestamistas cobran tarifas más altas que el promedio).

Una vez que conozca los costos de refinanciar, puede calcular si una tasa de interés más baja le permitirá ahorrar lo suficiente para compensar esas tarifas.

¿Cuánto tiempo planeas quedarte en casa?

A continuación, es hora de considerar cuánto tiempo planeas quedarte en casa. Ya sea que planee mudarse en un futuro cercano o quedarse, es una gran parte para determinar si refinanciar o no una hipoteca.

Digamos que obtuvo su préstamo hipotecario original hace dos años. Es una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 300,000 con una tasa de interés del 5.5%. Usted refinancia con una nueva hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa del 4%. Pero tendrá que pagar $ 7,500 en costos de cierre para hacerlo.

He aquí un vistazo al potencial de ahorro:

Hipoteca original (5,5%) Hipoteca nueva (4%) Ahorros
Mensualidad $ 1,703 $ 1,394 $ 309 por mes
Interés total del préstamo $ 313,212 ($ 32,570.30 ya pagados) $ 209,859 $ 70.782,70

En el escenario anterior, le tomaría un poco más de dos años alcanzar el punto de “equilibrio” en su nueva hipoteca. En ese momento, habrá ahorrado lo suficiente en sus pagos mensuales para compensar los $ 7,500 en tarifas de préstamo en las que incurrió cuando refinanció. Después de ese punto, los ahorros continuarían acumulándose.

Sin embargo, el mismo escenario no tendría sentido para refinanciar si planea vender su casa en 12 meses. En ese caso, solo habría ahorrado $ 3,708 ($ 309 X 12 meses). Esos ahorros no compensarían el dinero que pagó para refinanciar.

Calcule el punto de equilibrio de su nueva hipoteca para ver si tiene sentido refinanciar su préstamo hipotecario. Esta calculadora en línea puede ayudar.

La línea de fondo

Solo usted puede averiguar si es un buen momento para refinanciar su hipoteca. No hay una respuesta universal y la situación de todos es diferente.

Si calcula los números y decide que quiere refinanciar su hipoteca, tómese el tiempo para comparar precios. Las tasas y tarifas pueden variar entre prestamistas. Haga su tarea y asegúrese de encontrar la mejor oferta disponible para su situación. Se alegrará de no apresurar el proceso a largo plazo.