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Mal historial crediticio: qué es y cómo solucionarlo |

Mal historial crediticio: qué es y cómo solucionarlo |
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

Conozca lo que se considera un puntaje de crédito malo y los pasos que puede seguir para mejorar su historial financiero.

Actualizado el 11 de mar de 2020

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Una mala calificación crediticia puede reducir sus posibilidades de aprobación al solicitar un préstamo hipotecario, un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si ha incumplido con los pagos de préstamos, ha celebrado un contrato de deuda o incluso ha solicitado una tarjeta de crédito, toda esta información entra en su archivo de crédito y puede afectar sus finanzas en los próximos años.

Entonces, ¿qué se considera mal crédito y cuánto tiempo permanece esta información en su archivo de crédito? Puede utilizar esta guía para averiguarlo, además de obtener consejos para mejorar su calificación crediticia.

¿Qué es mal crédito?

Su informe de crédito contiene información sobre su historial financiero. Las agencias de crédito (como Experian y Equifax) utilizan esta información para calcular su riesgo como prestatario, que se refleja como una calificación crediticia. Los pagos atrasados, los impagos de préstamos, los acuerdos de deuda y la quiebra se enumeran en su archivo de crédito y pueden resultar en una puntuación de crédito baja.

¿Qué se considera una mala puntuación de crédito? Los puntajes de crédito entre 0 y 549 se consideran débiles o por debajo del promedio. De excelente a débil, puede comparar las bandas de puntaje crediticio utilizadas por Experian y Equifax a continuación:

Banda de créditoExperianEquifax
Excelente 800-1000 833-1200
Muy bien 700-799 726-832
Bueno 625-699 622-725
Regular / Promedio 550-624 510-621
Débil / por debajo del promedio 0-549 0-509

¿Cómo puede afectarme el mal crédito?

Cuando solicita cualquier tipo de crédito, el prestamista examinará su expediente crediticio y su puntaje crediticio para determinar el riesgo que implica prestarle dinero. El prestamista hace esto para asegurarse de que usted pueda reembolsar el dinero que pide prestado de manera oportuna y de que existe un riesgo mínimo de sufrir una pérdida si no cumple con un préstamo.

Entonces, si tiene un puntaje de crédito malo o marcas negras en su archivo de crédito, esto generará señales de alerta para el prestamista. Como resultado, existe una probabilidad mucho mayor de que se rechacen sus solicitudes de préstamo y crédito si tiene un puntaje crediticio bajo. Otra consecuencia del mal crédito es que puede verse tentado a aceptar financiamiento con tasas de interés y tarifas más altas, o puede ser el objetivo de usureros y otros prestamistas sin escrúpulos. Esto podría llevarlo a obtener un préstamo que no puede pagar y, finalmente, hundirse aún más en deudas.

Obtener un contrato de telefonía móvil con mal crédito

Los proveedores de telefonía móvil comprobarán su historial crediticio antes de concederle un contrato móvil pospago. Esto se debe a que estos contratos a menudo significan recibir un teléfono nuevo por adelantado y pagarlo durante el plazo del contrato. Tener un buen crédito le muestra al proveedor que es probable que una persona haga sus reembolsos. Un puntaje de crédito malo podría significar que el proveedor corre el riesgo de entregar un teléfono nuevo y no recibir el pago por él. Entonces, ¿qué opciones tienes?

A menudo, la única solución inmediata es suscribirse a un plan móvil prepago en el que obtiene una tarjeta SIM y paga su plan un mes a la vez, por adelantado. Desafortunadamente, estos planes no incluyen la opción de adquirir un teléfono nuevo. Por lo tanto, si un teléfono nuevo es un requisito, deberá comprarlo directamente.

¿Qué listados en mi archivo de crédito son malos?

Los listados que pueden tener un impacto negativo en su calificación crediticia incluyen:

  • Bancarrota. La bancarrota es cuando se le declara legalmente incapaz de pagar sus deudas. La bancarrota tiene una duración de tres años y la lista puede permanecer en su archivo de crédito durante cinco años o más.
  • Acuerdos de deuda. Un acuerdo de deuda es un acuerdo vinculante entre usted y sus acreedores. Si entra en un acuerdo de deuda, sus acreedores aceptan aceptar una cantidad de dinero de su parte, pagada durante un período de tiempo determinado, para liquidar sus deudas.
  • Defaults. Si no realiza el pago de una deuda dentro de los 60 días posteriores a la fecha de vencimiento, su proveedor de crédito puede involucrar a los cobradores de deudas e informar la deuda a una agencia de informes crediticios. El valor predeterminado aparecerá en su archivo de crédito y afectará su puntaje crediticio.
  • Escritos, citaciones y sentencias judiciales. Si ha sido invitado a comparecer ante el tribunal para liquidar una deuda, esto (junto con cualquier sentencia judicial resultante) se incluirá en su archivo de crédito.
  • Pagos atrasados ​​y atrasados. Cualquier pago atrasado o no realizado se registrará en su archivo y se refleja negativamente en su capacidad para administrar una línea de crédito.
  • Múltiples consultas de crédito. Si realiza varias consultas de crédito en un corto espacio de tiempo (si solicita varias tarjetas de crédito a la vez), les indica a los prestamistas que puede estar bajo estrés financiero y puede afectar negativamente su calificación crediticia.

Tengo mal crédito, ¿todavía puedo obtener un préstamo?

El mal crédito puede reducir su capacidad de acceder al crédito en el futuro, pero no significa que todas las opciones estén cerradas para usted. Incluso si su historial crediticio no es ‘excelente’, puede conocer su probabilidad de aprobación con los siguientes productos crediticios a continuación:

  • Préstamos personales. Aún es posible calificar para un préstamo personal si tiene mal crédito. Algunos prestamistas australianos se especializan en ofrecer financiamiento a prestatarios con un historial crediticio menos que perfecto. Puede comparar préstamos con mal crédito de hasta $ 5,000 e incluso $ 10,000 en finder.com.au. Es posible que deba considerar un préstamo a corto plazo (también conocido como préstamo de día de pago) si necesita una aprobación instantánea y acceso urgente a efectivo. Solo asegúrese de pedir prestado únicamente a un proveedor de crédito acreditado y recuerde que debido a que tiene mal crédito, el prestamista puede cobrarle una tasa de interés más alta por el dinero que pide prestado.
  • Tarjetas de crédito. Es bastante difícil calificar para una tarjeta de crédito en Australia si tiene mal crédito, por lo que su única opción puede ser usar una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito ofrecen la misma comodidad que las tarjetas de crédito, pero con la diferencia clave de que usted gasta su propio dinero en lugar de los fondos de un proveedor de crédito. Si está decidido a obtener una tarjeta de crédito, deberá dedicar algún tiempo a mejorar su calificación crediticia antes de presentar la solicitud.
  • Préstamos hipotecarios. Una mala calificación crediticia no necesariamente le impedirá obtener un préstamo hipotecario o un préstamo de inversión. Hay varios prestamistas australianos no conformes que ofrecen préstamos hipotecarios para prestatarios con mal crédito, así que comience a comparar sus opciones de préstamos hoy mismo. También puede hablar con un agente hipotecario para obtener asesoramiento especializado en préstamos hipotecarios que se adapte a su situación financiera.

Si no está seguro de si es elegible para una línea de crédito, comuníquese con la institución financiera para verificar primero. Esto se debe a que cualquier solicitud de crédito rechazada solo dañará aún más su calificación crediticia.

¿Cuánto tiempo tendré mal crédito?

El tiempo que la información negativa permanece en su archivo de crédito varía según el tipo de listado:

  • Bancarrota. La quiebra figura en su informe crediticio durante dos años a partir de la fecha en que finaliza la quiebra o cinco años desde la fecha en que se declaró en quiebra. En algunos casos, puede permanecer en su archivo por más tiempo. Su nombre y sus datos también se incluirán para siempre en una base de datos de acceso público conocida como Índice Nacional de Insolvencia Personal (NPII).
  • Acuerdos de deuda. Los acuerdos de deuda se enumeran en su archivo de crédito por cinco años , o potencialmente más en algunas circunstancias. Su nombre y detalles también se ingresarán en el NPII durante cinco años a partir de la fecha del acuerdo o dos años después de su finalización, lo que ocurra más tarde.
  • Defaults. Los incumplimientos crediticios se enumeran en su informe durante cinco años , o siete años en el caso de una compensación (esto es cuando su acreedor no puede comunicarse con usted).
  • Escritos, citaciones y sentencias judiciales. Esta información permanece en su archivo de crédito durante cinco años .
  • Pagos atrasados ​​y atrasados. Los pagos atrasados ​​y atrasados ​​de préstamos y tarjetas de crédito se registran en su archivo de crédito durante dos años .
  • Múltiples consultas de crédito. Las solicitudes de crédito, incluidos préstamos, tarjetas de crédito y más, se enumeran en su archivo de crédito durante cinco años . Estos listados se incluyen independientemente de si su solicitud fue aprobada o no.

La agencia de informes crediticios elimina automáticamente estos listados después del período de tiempo relevante.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi crédito?

Si tiene mal crédito, hay muchas cosas que puede hacer para reparar su historial crediticio y mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo. Algunos de los pasos que puede seguir incluyen:

  • Obtenga una copia de su informe crediticio. Puede obtener su informe de crédito y puntaje de crédito de forma gratuita con Finder. Luego, puede obtener una comprensión más clara de sus finanzas, incluido su puntaje crediticio y cualquier listado de crédito que esté dañando su calificación. Es bueno revisar su informe de crédito con regularidad para ver si hay listados incorrectos y áreas que puede mejorar.
  • Corrija cualquier listado incorrecto. Si bien es posible que no pueda hacer nada con respecto a algunas de las listas de malos antecedentes crediticios en su archivo, es importante rectificar cualquier error en su informe. Por ejemplo, es posible que haya sido víctima de fraude y no sea responsable de una o más de las deudas enumeradas. Comuníquese con la agencia de informes crediticios para informar cualquier error y, si es necesario, hable con el proveedor de crédito.
  • Toma el control de tu deuda. Desde préstamos para consolidación de deudas hasta tarjetas de crédito de transferencia de saldo, observe las opciones disponibles para ayudarlo a salir de la deuda. Algunos métodos para lidiar con la deuda, como celebrar un acuerdo de deuda, también pueden afectar su archivo de crédito. Antes de tomar una decisión, elabore un presupuesto y reduzca los gastos siempre que sea posible para que pueda controlar su deuda.
  • Manténgase al tanto de los reembolsos. Según el sistema integral de informes crediticios de Australia, su archivo de crédito contiene información positiva y negativa sobre su historial crediticio. Un historial de pagos oportunos de su deuda puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio y demostrar su disciplina financiera mejorada.
  • Evite realizar múltiples solicitudes de crédito. No realice múltiples solicitudes de crédito en un período corto de tiempo, ya que esto reducirá su puntaje crediticio e indicará a los prestamistas que se encuentra bajo estrés financiero.
  • Obtenga asesoramiento de expertos. Comuníquese con la Línea de ayuda de la deuda nacional al 1800 007 007 para encontrar asesoría financiera gratuita en su área. Los asesores financieros ofrecen asesoramiento de expertos independientes sobre cómo puede administrar su dinero y eliminar las deudas.

Puede utilizar la guía del buscador para la reparación de crédito para obtener más consejos.

Las principales preguntas que nos han hecho sobre el mal crédito

¿Cómo puedo obtener una copia de mi informe crediticio?

Puede obtener su informe de crédito y puntaje gratuitos en Finder. También puede comunicarse directamente con la oficina para obtener una copia gratuita de su informe dentro de los 10 días.