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Obtener una hipoteca con un incumplimiento en su archivo de crédito: descubra cómo

Obtener una hipoteca con un incumplimiento en su archivo de crédito: descubra cómo
13 enero, 2021

Con el asesoramiento adecuado, aún es posible obtener una hipoteca. Comience hoy mismo con un corredor especializado para explorar más opciones o lea nuestra guía a continuación

Sin impacto en el puntaje crediticio

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  • ¿Puede obtener una hipoteca con un incumplimiento?

Pete ha sido asesor hipotecario durante más de 10 años y es citado regularmente en la prensa comercial y nacional.

Actualizado: 8 de octubre de 2020 *

Si le preocupa cómo obtener una hipoteca en mora, la buena noticia es que todavía tiene opciones. Aunque algunos prestamistas (y en particular los prestamistas de la calle principal) prefieren solicitantes con un crédito más limpio, hay varios prestamistas hipotecarios que están felices de aprobar a los solicitantes con todo tipo de cuentas de crédito incumplidas en su expediente.

En este artículo, analizamos cómo puede obtener una hipoteca con un incumplimiento, qué factores específicos podrían afectar sus posibilidades y cómo encontrar las mejores ofertas hipotecarias.

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¿Puedo obtener una hipoteca en mora?

Si, absolutamente. Si bien hay varios prestamistas hipotecarios dispuestos a otorgar préstamos a solicitantes con incumplimientos satisfechos, aún considerarán cuidadosamente su solicitud en su conjunto y sopesarán la gravedad de su adversidad. Sin embargo, eso no significa que sus únicas opciones sean las malas tarifas, solo necesita ponerse en contacto con las personas adecuadas.

Cómo obtener una hipoteca con impago

Para establecer si puede obtener una hipoteca con impagos, existen ciertas consideraciones y cosas que usted y su asesor deberán verificar de antemano. El siguiente proceso debería ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta y determinar si está cerca de poder pedir prestado o no, y si es así, cuánto podría obtener.

Estos son los pasos a seguir …

Descubra exactamente lo que hay en sus archivos de crédito

Si desea una hipoteca con valores predeterminados en su archivo de crédito, descargue sus informes de crédito de Experian, Equifax y Callcredit (ahora conocido como TransUnion). Podrás ver tu puntuación e historial, así como cualquier factor (tanto bueno como malo). Puede disputar cualquier inexactitud con los prestamistas para solucionarlos o encontrar formas de mejorar sus puntajes rápidamente.

Los prestamistas pueden ser estrictos cuando se trata de incumplimientos, aunque cada proveedor utiliza una agencia de referencia diferente, y si ha tenido mal crédito, a menudo los informes se verán muy diferentes, ya que un informe puede verse mejor que otro.

Puede descargar sus tres informes de forma gratuita y luego trabajar con un asesor para ver qué prestamistas utilizan qué agencias de crédito.

Revisar informes y criterios

Una vez que tenga sus informes, envíelos a su asesor (es probable que los solicite de todos modos si saben lo que están haciendo). Si desea revisarlos usted mismo, entonces está buscando en todas las cuentas de crédito por tipo de cuenta (tarjeta de crédito / préstamo / teléfono móvil, etc.), fechas predeterminadas, montos predeterminados y cualquier fecha de liquidación.

Es posible que también desee verificar otros problemas, como pagos atrasados, atrasos e información de registros públicos (en la parte inferior) para CCJ, IVA e información de quiebra. Haga una lista de estos de los tres informes y téngalos listos para que su asesor les ahorre tiempo, o simplemente entrégueles los informes para que lo hagan ellos mismos.

Haga una solicitud / consulta

Si se ajusta a los límites predeterminados de un prestamista y tiene la cantidad correcta de capital / depósito, un asesor hipotecario puede ayudarlo a encontrar la mejor oferta que se adapte a sus circunstancias.

Criterio de elegibilidad

La siguiente tabla cubre la gama de opciones de préstamos a varios valores de préstamo a valor (LTV). Es posible otorgar préstamos hasta en un 95% con el programa Help to Buy incluso si tiene incumplimientos en su archivo, lo que podría ser ideal para que muchos propietarios en ciernes compren con un pequeño depósito. Aquellos con incumplimientos más severos / recientes probablemente necesitarán una mayor cantidad de depósito / capital.

Prestador Préstamo a valor máximo (LTV) Fecha de registro predeterminado Fecha en que se canceló el incumplimiento Otras condiciones crediticias adversas Aprox. tarifas a esperar (idea muy aproximada al momento de escribir este artículo)
UN 95% Hace más de 36 meses Hace más de 36 meses Puede considerar 1 o 2 pagos atrasados ​​en los últimos 24 meses. 5% a 5,5%
segundo 90% Hace más de 24 meses No tiene que ser pagado Puede ser dentro de los 24 meses si está satisfecho hace más de 12 meses. Pueden ignorarse si suman menos de £ 300 y están satisfechos antes de la aplicación. 4%
C 85% 3 en 24 meses No tiene que ser pagado Puede considerar 3 o 4 pagos atrasados ​​en los últimos 24 meses. 4% a 5,5%
re 80% 0 en 48 meses No tiene que ser pagado 3%
mi 75% 0 en 6 meses (2 en 12) No tiene que ser pagado 4%

Nota: La información que se muestra en esta tabla es solo una estimación aproximada. Los criterios pueden cambiar con regularidad, por lo que es importante que realice una consulta y hable con uno de los expertos que puede brindarle asesoramiento específico y actualizado.

¿Qué es un incumplimiento satisfecho?

Un incumplimiento satisfecho es cuando ha terminado de pagar sus deudas incumplidas, y cuanto antes pueda pagarlo, mejor. Un incumplimiento (ya sea satisfecho o no) eliminará su registro después de seis años. Los prestamistas prefieren incumplimientos satisfechos porque les muestra que, aunque no pudo pagar sus deudas anteriormente, ha logrado devolverlo todo.

Impacto en la hipoteca

Si tiene un incumplimiento satisfecho, puede que le resulte más fácil obtener una mejor hipoteca y tasas más competitivas que si tiene una insatisfecha, y algunos prestamistas pueden incluso calificar su solicitud en un cierto “nivel” de riesgo. El nivel al que pertenece podría determinar las tarifas para las que es elegible.

Sin embargo, si bien tener un incumplimiento satisfecho podría aumentar su calificación crediticia, no siempre es esencial, ya que existen prestamistas más flexibles que pueden revisar las solicitudes sin tener en cuenta su calificación crediticia. Los prestamistas que aceptan incumplimientos tienden a estar más interesados ​​en cuándo se registró su incumplimiento y no en las fechas de liquidación.

¿El tipo de incumplimiento influye en las solicitudes de hipotecas?

Si. Los prestamistas hipotecarios interpretarán los incumplimientos de manera diferente según el tipo de cuenta que sea, algunos se consideran más severos que otros. Por ejemplo, algunos prestamistas se toman con escepticismo los impagos de los teléfonos móviles, mientras que los impagos de hipotecas o préstamos garantizados se tratan con más seriedad que cualquier otra cosa no garantizada.

Algunos prestamistas ven todos los incumplimientos con la misma gravedad y, si ha tenido uno, es una marca de bloqueo independientemente del tipo de cuenta. Sin embargo, existe una opinión general sobre ciertos tipos de cuentas que tienden a encajar en un cierto orden de importancia; consulte nuestra sección ‘¿Puedo obtener una hipoteca con una deuda pendiente? sección siguiente para obtener más información.

¿Puedo remortgage con impagos?

Sí, todavía es posible volver a hipotecar con valores predeterminados en su archivo de crédito.

Al igual que con otros tipos de solicitudes de hipotecas, todo dependerá de la fecha en que se registró el incumplimiento, la cantidad y si hay otras formas de mal crédito en su archivo de crédito.

Todavía es posible obtener tarifas competitivas para un remortgage con valores predeterminados en su archivo de crédito.

Para obtener más información, lea nuestra guía sobre cómo remortgage con mal crédito.

Otros problemas crediticios

Obtener una hipoteca si tiene otros problemas de crédito además de los incumplimientos puede dificultar la aprobación de su solicitud, y probablemente tendrá que pagar una tasa de interés más alta, tarifas y depositar más. Sin embargo, un corredor hipotecario experto en casos de mal crédito puede indicarle cómo mejorar sus circunstancias y aumentar sus posibilidades de obtener un mejor trato, incluso si, por ejemplo, necesita una hipoteca con una CCJ y un incumplimiento.

¿Puedo obtener una hipoteca con una deuda pendiente?

Por lo general, los prestamistas que aceptan problemas de crédito más graves considerarán los menos graves, por lo que si solo tiene incumplimientos, tendrá más prestamistas para elegir que si tuviera incumplimientos y otros problemas.

Por lo general, se analiza en orden de riesgo para la siguiente jerarquía (de más grave a menos), las siguientes hipotecas de crédito malo pueden estar disponibles:

Nota: Los préstamos de día de pago no se consideran estrictamente un crédito adverso, pueden dañar gravemente sus posibilidades de aprobación.

¿Cuánto puedo pedir prestado si tengo impagos?

La cantidad que puede pedir prestada suele ser un múltiplo de su salario (tanto para solicitantes únicos como conjuntos), pero este múltiplo dependerá de si su solicitud coincide con los criterios de asequibilidad de un prestamista, y pueden ser más restrictivos si tiene un incumplimiento. Sin embargo, algunos prestamistas procesarán su solicitud con un asegurador antes de decidir cuánto le prestarán.

Si tiene un crédito limpio, podría pedir prestado hasta 5 veces sus ingresos o más en ciertas circunstancias, aunque esto generalmente no está disponible para los prestatarios con incumplimientos. Si su incumplimiento tiene más de tres años, podría pedir prestado alrededor de 4 veces sus ingresos. En general, cuanto más severo es el adverso, mayor es el riesgo, por lo que los prestamistas que lo aceptan limitarán el préstamo a los ingresos en mayor medida.

En el caso de los trabajadores autónomos, es posible que tenga que demostrar los ingresos de tres años, mientras que otros están felices de prestar a aquellos con un año de actividad comercial. Algunos exigen que los empleados hayan estado en el mismo puesto durante 12 meses, algunos con el mismo empleador durante 12 meses, etc.

Además, tenga en cuenta que no todos los prestamistas tendrán en cuenta las horas extraordinarias, las bonificaciones y otros ingresos adicionales, aunque un asesor hipotecario puede ayudarlo a encontrar un prestamista que lo haga.

Prestamistas hipotecarios que aceptan incumplimientos

Hay muchos prestamistas que considerarán a los solicitantes con incumplimientos, aunque el prestamista adecuado para usted dependerá de si se ajusta bien a sus criterios, sus ingresos, el tamaño de su depósito y la naturaleza de su incumplimiento.

Algunos proveedores de hipotecas que pueden aprobar a los solicitantes con un incumplimiento pueden incluir:

  • Natwest
  • A escala nacional
  • Halifax
  • HSBC
  • RBS
  • Kensington
  • Dinero virgen
  • TBS
  • Santander
  • Lloyds

Lo que es importante recordar es que todos los prestamistas tienen criterios variados y aceptarán y rechazarán cosas diferentes. La única forma de asegurarse de que está aprobado es no solo contratar a un asesor hipotecario de todo el mercado, sino a un asesor que realmente conozca todo el mercado.

Hay muchos corredores de todo el mercado con acceso a todos los prestamistas hipotecarios, pero si no organizan hipotecas de crédito adversas con mucha frecuencia, rara vez saben qué prestamistas hacen qué.

Acercarse a ciertos prestamistas hipotecarios con incumplimientos puede resultar en una disminución instantánea, dependiendo de cuándo se registraron y la cantidad de depósito / capital que tiene. Si se acerca a muchos de los prestamistas equivocados, las búsquedas de crédito contra su nombre pueden disminuir su puntaje y perjudicar las posibilidades de aprobación.

Para tener la mejor oportunidad de obtener la aprobación de su hipoteca a la primera, hable con uno de los corredores especialistas en todo el mercado con los que trabajamos. Han ayudado a miles de clientes como usted a obtener una hipoteca.

¿Qué tan pronto después de un incumplimiento puedo obtener una hipoteca?

Algunos prestamistas podrían ofrecerle una hipoteca poco después de un incumplimiento, incluso a partir de tres meses. Sin embargo, cada prestamista también considerará cuánto fue su incumplimiento, el número de incumplimientos que tiene y cuánto tiempo hace que se registró su incumplimiento antes de que puedan decidir cuánto prestarle.

Consulte nuestra tabla a continuación para tener una idea de qué hipoteca podría obtener:

Prestador Tiempo desde el registro predeterminado Número máximo de valores predeterminados Cantidad máxima de incumplimientos LTV máximo disponible
Hipotecas precisas En los últimos 12 meses 1 1.500 £ 85%
Hipotecas de Kensington Entre 12 y 24 meses No especificado 1.500 £ 85%
Sociedad de construcción de Buckinghamshire Entre 24 y 36 meses No especificado Hasta £ 250 para obtener un 95% de LTV, se debe emplear más de £ 250 y no un comprador por primera vez Hasta 95%

* Los valores predeterminados del teléfono móvil generalmente se ignoran.

Nota: La información de esta tabla es precisa al momento de escribir este artículo. Los criterios pueden cambiar con regularidad, por lo que se recomienda que hable con un corredor experto para obtener las ofertas más actualizadas.

¿Puede eliminar un valor predeterminado?

Desafortunadamente, solo puede eliminar un valor predeterminado si se enumeró por error. De lo contrario, aparecerá en su informe crediticio durante seis años. Sin embargo, hay pasos que puede tomar para reducir la cantidad de impacto negativo que tiene en su calificación crediticia, como pagarlo para que aparezca como ‘pagado’, lo que puede encajar mejor con algunos prestamistas.

Hable con un experto sobre cómo obtener una hipoteca con impago

Si tiene un incumplimiento y desea saber qué tipo de hipoteca podría obtener, hable con uno de los corredores de mercado con los que trabajamos. Estarán encantados de responder a sus preguntas y ayudarle a comprender todas sus opciones.

Llame al 0808189 2301 o realice una consulta. No cobramos una tarifa, no hay obligación de ir más lejos y no dejaremos una marca en su calificación crediticia.