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Puedo; t Pagar mi hipoteca: ¿Cuáles son mis opciones? (ACTUALIZACIÓN 2020)

Puedo; t Pagar mi hipoteca: ¿Cuáles son mis opciones? (ACTUALIZACIÓN 2020)
13 enero, 2021

Estamos en una situación en la que ninguno de nosotros ha estado antes. La economía está en espiral, millones están desempleados y estamos lidiando con una pandemia que no tiene un final a la vista. Es un eufemismo decir que las cosas dan miedo. Para muchos propietarios de viviendas, el miedo a perder sus casas está en la parte superior de la lista de cosas que los mantienen despiertos por la noche. Si estás entre ellos y buscas locamente en Google, “No puedo pagar mi hipoteca. ¿Cuáles son mis opciones?” Esto es para ti.

Que no cunda el pánico. Si bien es aterrador no poder hacer los pagos de su hipoteca, el resquicio de un lado positivo es que millones de sus conciudadanos están en el mismo barco.

A medida que continúan las consecuencias económicas de la pandemia de coronavirus, casi un tercio de los hogares estadounidenses, el 32%, no ha realizado los pagos completos de la vivienda para julio.

Ese número incluye a los inquilinos. En mayo, más de 4.1 millones de propietarios estadounidenses estaban en suspensión de pagos hipotecarios.

Los beneficios de desempleo extendidos se están agotando, el Congreso sigue jugando al margen con cualquier tipo de ayuda y la moratoria sobre las ejecuciones hipotecarias expira el 31 de agosto.

Cuando no puede pagar su hipoteca, tiene un problema. Cuando millones de nosotros no podemos pagar nuestra hipoteca, los bancos y el gobierno tienen un problema.

Hay formas de salvar su hogar, pero debe actuar con rapidez. No es una situación en la que puedas meter la cabeza en la arena y esperar que desaparezca.

Programas temporales debido a la pandemia Covid-19

Antes de hacer uso de nuestras sugerencias, intente obtener ayuda a través de un programa implementado debido a las dificultades financieras que creó la pandemia.

Las otras opciones aquí están siempre disponibles, pero estos programas son temporales.

La Ley CARES

La Ley de seguridad económica y ayuda para el coronavirus (Ley CARES) se aprobó en marzo y ofreció cierta protección para los propietarios de viviendas que tienen hipotecas respaldadas por el gobierno federal: FHA, VA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac.

Casi la mitad de las hipotecas estadounidenses son propiedad o están respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac.

Si no está seguro de quién posee o respalda su hipoteca, puede llamar a la entidad administradora de sus préstamos, quien está obligado a brindarle la información.

Puede encontrar el número de su administrador hipotecario en el estado de cuenta mensual de su hipoteca o en la libreta de cupones.

Según la Ley CARES, los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal tienen cuatro formas de alivio:

  • Los prestamistas deben suspender los pagos del prestatario hasta por 12 meses si han perdido ingresos debido a la pandemia.
  • Durante su período de indulgencia, su administrador no puede cobrarle multas, intereses o tarifas que no se le hubieran cobrado si estuviera haciendo sus pagos hipotecarios mensuales a tiempo y en su totalidad
  • Los prestamistas no pueden reportarlo a las agencias de crédito por pagos atrasados ​​o atrasados ​​siempre que sea parte de un programa de indulgencia hasta el 25 de julio o 120 días después del final del período de emergencia, lo que ocurra más tarde
  • Las ejecuciones hipotecarias y los desalojos relacionados con ejecuciones hipotecarias se detienen hasta el 31 de agosto

Para solicitar la indulgencia, envíe una solicitud a su administrador, afirmando que está experimentando dificultades financieras debido al brote de COVID-19.

Hipotecas sin respaldo federal

Si tiene una hipoteca privada, está sujeto a las opciones que ofrece el titular de la hipoteca. Si no puede pagar su hipoteca, no deje de hacer los pagos.

Llame a su prestamista y pregúntele cómo pueden trabajar con usted. Estos son los arreglos que ofrecen algunos prestamistas privados:

Ally Bank: Aplazamiento de pagos hasta por 120 días. Se acumularán intereses, pero no enfrentará cargos por mora y no habrá ningún impacto en su puntaje crediticio.

Bank of America: La indulgencia de pago especial de préstamos hipotecarios está disponible para suspender los pagos.

Préstamos Quicken: Quicken refleja los programas de préstamos respaldados por el gobierno federal.

Banco TIAA: Los prestatarios pueden ser elegibles para una indulgencia temporal. Además, los bloqueos de tasas de los préstamos de refinanciamiento se extenderán de 60 a 90 días.

Navy Federal Credit Union: Los prestatarios pueden solicitar una indulgencia de hasta tres meses.

Opciones para trabajar con su prestamista actual o uno nuevo

Si bien los bancos tienen una reputación bien merecida de maldad, prefieren evitar pasar por el proceso de ejecución hipotecaria y desalojo con aquellos a quienes les han otorgado un préstamo hipotecario.

No por algún sentido de altruismo, sino porque es un proceso largo y costoso durante el cual el prestatario no hará pagos, vivirá en la casa gratis y, en algunos casos, puede destrozar el lugar.

Para evitar eso, existen opciones que existían mucho antes de que el coronavirus se atascara.

Paciencia

La tolerancia funciona tal como se describió anteriormente; los pagos del préstamo se suspenden o reducen por un período de tiempo acordado entre usted y su compañía hipotecaria.

Modificación de préstamo

Una modificación de préstamo es un cambio permanente a uno o más de los términos de su contrato hipotecario con el objetivo de hacer que sus pagos mensuales sean más asequibles.

Las modificaciones pueden incluir reducir la tasa de interés, extender la vida útil del préstamo o agregar pagos atrasados ​​al saldo de la hipoteca.

La modificación también puede significar reducir la cantidad de dinero adeudado por su casa al perdonar o cancelar una parte de la deuda hipotecaria.

Aproveche su capital existente

Lo más probable es que no haya comprado su casa ayer y que ya haya realizado algunos pagos de la hipoteca.

Desde ese primer pago, comenzó a acumular el valor acumulado de la vivienda, inicialmente por una suma de aproximadamente el 30% del pago.

También proporcionó un pago inicial para obtener una hipoteca. Si deposita el 20%, automáticamente tiene un 20% de equidad en el valor de su vivienda.

Eche un vistazo a Zillow y encuentre su hogar. El sitio tiene muchos gráficos y estimaciones.

Si desea un préstamo con garantía hipotecaria, desea saber cómo se compara el tamaño de su hipoteca con el valor actual de su vivienda.

Si la diferencia entre su hipoteca y el valor de su vivienda supera el 10%, está de suerte. Es posible que pueda calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.

Puede utilizar esa equidad como garantía. El valor de su casa determina el monto del préstamo, que es determinado por un tasador.

Este préstamo pondrá dinero en su bolsillo y puede usarse para pagar su hipoteca.

Obtenga efectivo usando su capital. Figure proporciona un proceso de solicitud en línea rápido con aprobación y financiamiento el mismo día en tan solo 5 días. Elija entre un HELOC, reintegro en efectivo o refinanciamiento de hipoteca.