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Puntaje de crédito: cómo se calcula y cómo mejorarlo

Puntaje de crédito: cómo se calcula y cómo mejorarlo
13 enero, 2021

Cuando se trata de puntajes, los números altos no solo son importantes para el SAT de su hijo. Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo y tasas de interés bajas sobre el dinero que pide prestado.

Comprender cómo mejorar su puntaje crediticio, que según la agencia de crédito Experian varía desde un 350 “muy pobre” hasta un 850 “excepcional”, es clave para su salud financiera.

“Conocer los factores que influyen en la determinación de su puntaje … le brinda la oportunidad de tomar decisiones que lo llevarán hacia un puntaje crediticio mayor y se asegurarán de permanecer allí”, dice Kyle Whipple, socio de Custom Wealth Solutions.

Incluso si gana un salario alto o tiene dinero en efectivo reservado para una emergencia, aún es más difícil obtener un préstamo si su crédito es malo.

Antes de que pueda mejorar su puntaje crediticio, necesita saber cómo se calcula su puntaje.

Esto es lo que FICO considera al crear su puntaje y los pasos que puede tomar para mejorarlo: (Casi todos los prestamistas – 90% – usan puntajes FICO para decisiones crediticias, dice Bankrate.com).

Historial de pagos (35% de su puntaje)

Cuando un banco extrae su archivo de crédito, quieren saber si paga sus facturas y paga a tiempo. Quieren saber qué probabilidades hay de que les devuelva el dinero si le prestan. El rendimiento de los pagos anteriores se considera una buena herramienta de predicción que realizará pagos puntuales en el futuro.

Si es posible, deben evitarse las imperfecciones crediticias como los pagos atrasados. Un historial de pagos atrasados ​​”lo presenta como un riesgo mayor” para los acreedores, advierte Credit.com.

“Es importante pagar a tiempo”, dice Janet Alvarez, experta en finanzas personales en el popular blog Wisebread.com. Y, si el dinero escasea, está bien pagar el saldo mínimo, agrega. No pague tarde.

Consejos para mejorar la puntuación: Pague a tiempo. No pierda los pagos. Y eso incluye todas sus facturas, desde tarjetas de crédito hasta su hipoteca.

Configure el pago automático o use aplicaciones de pago de facturas como Bill Minder o Bills Monitor para no olvidar las fechas de vencimiento. También puede usar nuevos servicios gratuitos, como Experian Boost y UltraFico, que le permiten obtener crédito para pagar facturas de servicios públicos y teléfonos inteligentes de manera oportuna.

Y esto es importante: si tiene problemas para pagar las facturas debido a la pérdida del empleo o un problema relacionado con la salud, comuníquese con su acreedor de inmediato, aconseja Álvarez. Si tiene un historial de pago a tiempo, es posible que acepten perdonar un pago atrasado y no informarlo a las agencias de crédito.

(Foto: Getty Images)

Cantidades adeudadas (30% de su puntaje)

Los prestamistas quieren asegurarse de que no esté agotando sus líneas de crédito. ¿Por qué? Podría sugerir que está demasiado extendido.

La cantidad de deuda pendiente que tiene en relación con el crédito total disponible para usted es lo que más importa.

La relación a observar es la denominada “utilización de crédito”. Cuanto menor sea ese porcentaje, mejor será para su puntaje crediticio. Los prestamistas prefieren que no utilice más del 30% de su crédito disponible. Entonces, si su línea de crédito es de $ 10,000, su saldo debe ser de $ 3,000 o menos. Pero si tiene $ 50,000 en crédito disponible y debe $ 5,000, la utilización de su crédito sería solo del 10%, que está por debajo del límite del 30% que buscan los bancos aunque tenga una deuda más alta.

Consejos para aumentar la puntuación: Reduzca sus saldos tanto como pueda cada mes. “Pagar la deuda aumentará su puntaje”, dice Whipple.

Y aproveche las ofertas de su compañía de tarjetas de crédito para aumentar su límite de crédito o aproveche las ofertas de tarjetas del 0%, agrega Álvarez. Si el banco está dispuesto a aumentar su límite de $ 10,000 a $ 15,000 y mantiene su saldo adeudado a $ 3,000, su utilización de crédito bajará del 30% al 20%. Una tarjeta de 0% aumentará su línea de crédito y reducirá sus costos de interés. Otra forma de aumentar su límite de crédito es convertirse en un usuario “autorizado” en la cuenta de otra persona en regla, como un padre.

Duración del historial crediticio (15% de su puntaje)

Si ha tenido la misma tarjeta Visa desde mediados de los 90 o una tarjeta de la tienda Home Depot desde 2000, asegúrese de mantenerlas abiertas. A diferencia de la antigüedad de un automóvil, cuanto más antiguas sean sus tarjetas de crédito actualizadas, mejor, de acuerdo con las reglas de calificación crediticia.

Consejos para aumentar la puntuación: incluso si no usa una determinada tarjeta de crédito tanto, no las cierre. Y no permita que la compañía de tarjetas de crédito los cierre por falta de uso después de enviarle una carta de advertencia. Es mejor cargar algo pequeño y pagarlo y mantener la tarjeta abierta. (Una advertencia: si una tarjeta tiene una tarifa anual costosa, la compensación de cerrar la cuenta puede valer la pena). Ser agregado a la tarjeta de otra persona como usuario autorizado también puede extender la duración de su historial crediticio.

Combinación de créditos (10% de su puntaje)

Si tiene una Mastercard, una tarjeta de la tienda Best Buy, un préstamo para el automóvil y una hipoteca, no se desespere. Al igual que una cartera diversificada de acciones es algo bueno, también lo es realizar pagos a tiempo con éxito en una amplia combinación de diferentes tipos de crédito, según el sistema de puntuación de FICO. Es una buena señal cuando puede hacer malabares con las líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, y los préstamos a plazos, como el pago de un automóvil a 48 meses.

Consejos para aumentar la puntuación: si está en una posición financiera para asumir un nuevo tipo de deuda, como la tarjeta de una tienda Macy’s, o si está comprando su primer automóvil con tasas de interés en mínimos históricos, la diversificación de su combinación de crédito podría hacer sentido.

Crédito nuevo (10% de su puntaje)

Si llena solicitudes para cuatro tarjetas de crédito diferentes en un período corto de tiempo, es poco probable que los prestamistas vean su repentino hambre de crédito de manera positiva. Grita cliente de alto riesgo.

“Tenga cuidado al solicitar nuevas cuentas de crédito, especialmente si no se toma en serio su uso potencial”, dice Whipple.

Cuando los prestamistas revisan su historial crediticio, se considera una “investigación difícil”, que reduce temporalmente los puntos de su puntaje crediticio. Los prestamistas también pueden preocuparse de que tener varias tarjetas pueda tentarlo a gastar de más.

Consejos para aumentar la puntuación: antes de intentar abrir una nueva cuenta y someterse a una investigación exhaustiva, asegúrese de que sea probable que lo aprueben, para no desperdiciar puntos por una consulta que podría ser rechazada.

Y si está buscando obtener un préstamo importante, como una hipoteca de vivienda, no solicite otras formas de crédito mientras el préstamo esté pendiente. (La buena noticia es que cuando busca un préstamo para la vivienda o para el automóvil, las consultas múltiples de los prestamistas a su informe crediticio en un período específico se tratan como una sola consulta).