Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Qué es una hipoteca 80-10-10? Pros y contras

¿Qué es una hipoteca 80-10-10? Pros y contras
13 enero, 2021

Publicado por Kevin Mulligan Última actualización el 24 de agosto de 2020 | Divulgación del anunciante en el hogar : las opiniones, revisiones, análisis y recomendaciones son solo del autor. Este artículo puede contener enlaces de nuestros anunciantes. Para obtener más información, consulte nuestra Política de publicidad.

Hacer esfuerzos económicos para comprar una casa suele ser una mala idea . (¿Qué tan malo? Este tipo de compras ayudaron a impulsar la crisis inmobiliaria de hace unos años).

Sin embargo, en algunas ocasiones puedes esforzarte solo por un tiempo, pagar rápidamente cualquier problema financiero que surja y salir adelante. Digamos que encontró una oferta increíble en una casa fantástica, pero no tiene el pago inicial que necesita. En lugar de perderse la casa por completo, puede contratar una hipoteca 80-10-10 para ayudar a financiar la casa.

¿Qué es una hipoteca 80-10-10 y en qué se diferencia de otras hipotecas? Veamos los detalles.

¿Cómo funciona una hipoteca 80-10-10?

En una hipoteca tradicional, el comprador aportará el 20% del costo de la vivienda como pago inicial, mientras que el banco o la cooperativa de crédito financia el 80% restante. Estos préstamos de 80 a 20 (o préstamos de préstamo a valor del 80%) son el estándar en el mundo hipotecario.

La industria hipotecaria ha sido creativa al proponer nuevas alternativas para ayudar a los compradores a encontrar viviendas: ARM 5 en 1, préstamos solo con intereses e hipotecas a 40 años. La mayoría de estas adaptaciones son malas elecciones a largo plazo, pero el 80-10-10 está en un área gris.

Con una hipoteca 80-10-10, el comprador aporta el 10% como pago inicial en lugar del 20%. El 10% adicional del pago inicial necesario viene en forma de una segunda hipoteca que se origina al mismo tiempo que la primera hipoteca. Normalmente, esta segunda hipoteca también vendrá de la misma empresa financiera.

La segunda hipoteca viene con una tasa de interés más alta (de lo contrario, sería como tener una primera hipoteca más grande). Por ejemplo, si está comprando una casa de $ 200,000 con este tipo de hipoteca, traerá $ 20,000 como pago inicial. $ 160.000 – 80% del valor de la vivienda – provendría de una primera hipoteca un 3,25%. Los $ 20k restantes, el último 10% necesario, provendrían de una segunda hipoteca al 4.75%.

Nota: estas tarifas son ejemplos. Aquí hay una lista de las tasas hipotecarias actuales .

Seguro hipotecario 80-10-10 vs seguro hipotecario privado

El uso de una hipoteca 80-10-10 ayuda a los compradores a evitar pagar un seguro hipotecario privado o PMI. Si compra una casa usando PMI, su primera hipoteca cubriría el valor total de la casa además de su pago inicial. (En el ejemplo anterior, su primera hipoteca sería del 90% o $ 180 000 y tendría un pago inicial de $ 20 000). Esto mantendría su tasa de interés en general más baja que si tuviera una segunda hipoteca. Sin embargo, para proteger al banco del mayor riesgo de incumplimiento del préstamo más grande (y en realidad, un préstamo de mayor valor), requieren que compre PMI.

¿Es el PMI una mejor opción que una hipoteca 80-10-10? Realmente depende de tu situación personal. El PMI puede ser útil si anticipa que el valor de su vivienda aumentará más rápido de lo que podría pagar la segunda hipoteca. Si el valor de su casa aumenta lo suficiente como para cubrir ese 10% adicional que tuvo que pedir prestado, puede cancelar el PMI. (Su Loan-to-Value debe estar al 80% o menos para que pueda cancelar el PMI).

Sin embargo, en el mercado inmobiliario actual no hay muchos mercados donde se pueda esperar ese tipo de revalorización de precios. En este caso, puede tener sentido obtener una segunda hipoteca con una hipoteca 80-10-10 y liquidar el préstamo enérgicamente.