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¿Qué sucede si no cumple con los préstamos federales para estudiantes? | El loco de Motley

¿Qué sucede si no cumple con los préstamos federales para estudiantes? | El loco de Motley
13 enero, 2021

Solo puede pasar un tiempo sin realizar pagos de su deuda estudiantil.

Muchas personas obtienen préstamos para estudiantes para financiar su educación. Pero, ¿qué sucede si no puede administrar esos pagos mensuales del préstamo una vez que se gradúe? Si obtiene préstamos federales para la universidad y pasa demasiado tiempo sin realizar un pago, su préstamo se volverá moroso y correrá el riesgo de caer en mora. Y eso podría tener graves consecuencias.

Fuente de la imagen: Getty Images

¿Qué es la morosidad de los préstamos federales?

Cuando obtiene préstamos federales para la universidad, debe pagar esa deuda mensualmente una vez que finalice su período de gracia. Sin embargo, si no realiza un pago, su préstamo se vuelve moroso.

Ahora, si recupera rápidamente ese pago no realizado, no será un gran problema. Pero una vez que haya estado en mora con su deuda estudiantil durante 90 días, correrá el riesgo de que esa mora se informe a las tres principales agencias de crédito, lo que a su vez reducirá su puntaje crediticio. Una vez que eso suceda, es posible que tenga dificultades para pedir prestado dinero la próxima vez que lo necesite.

¿Cuándo entran en mora los préstamos federales?

Los préstamos que permanecen en mora durante demasiado tiempo corren el riesgo de caer en mora. Se considera oficialmente que está en incumplimiento de pago de la deuda federal de estudiantes una vez que haya pasado 270 días sin un pago. Tenga en cuenta que la marca de 270 días se aplica a los préstamos federales, no a los privados. Si pidió prestado en forma privada, se podría considerar que está en incumplimiento tan pronto como se pierda un solo pago (aunque, por lo general, no se considera que haya incumplido hasta que haya pasado tres o cuatro meses sin un pago).

Las consecuencias de incumplir con los préstamos federales para estudiantes

Una vez que sus préstamos federales estén oficialmente en mora, el gobierno de los EE. UU. Puede exigir que pague inmediatamente la totalidad del saldo del préstamo, más cualquier interés acumulado sobre esa suma. En ese momento, ya no es elegible para las diversas protecciones de prestatario asociadas con los préstamos federales, como el aplazamiento, la indulgencia o la capacidad de obtener un plan de pago basado en los ingresos.

Si no puede reembolsar su préstamo de inmediato, el gobierno de los EE. UU. Realmente puede reclamar su salario. Ahora, usted va a recibir un aviso con 30 días de que sus salarios están programados para ser adornado, y A continuación, tendrá el derecho de solicitar una audiencia para apelar. Pero a menos que pueda actualizar los pagos de su préstamo, el gobierno podrá embargar una parte de su salario. Lo mismo se aplica a su reembolso de impuestos: el gobierno puede arrebatárselo si no paga sus préstamos federales.

Además, el hecho de que haya incumplido con el pago de su deuda de estudiante se informará a las principales agencias de crédito. Y ya sabe lo que eso significa: puede despedirse de su puntaje crediticio decente, porque va a recibir un gran impacto. Una vez que eso sucede, puede llevarle años recuperarse.

Y otra cosa: en algunos casos, la universidad a la que asistió puede retener su expediente académico hasta que se resuelva la situación de su préstamo. Esto podría ser un problema si está solicitando admisión a una escuela de posgrado o si necesita esa información para algún otro propósito (aunque no todas las escuelas seguirán este camino y la decisión queda a discreción de cada universidad).

Salir del default

Una vez que haya incumplido el pago de su deuda estudiantil, lo mejor es escapar de la situación lo más rápido posible, y tiene tres opciones al respecto. La primera es pagar el saldo de su préstamo en su totalidad, aunque es probable que si estuviera luchando hasta el punto de caer en incumplimiento en primer lugar, esa opción está descartada.

Su siguiente opción es buscar un acuerdo de rehabilitación de préstamos. Según este tipo de acuerdo, el acreedor otorgará un pago mensual razonable que debe realizar nueve veces para salir del incumplimiento. Ese pago mensual será igual al 15% de su ingreso discrecional anual, dividido por 12.

El ingreso discrecional es la cantidad de su ingreso bruto ajustado (según lo informado en su declaración de impuestos federal más reciente) que excede el 150% de la pauta de pobreza para el tamaño de su familia y el estado. Esto significa que si su ingreso discrecional es de $ 40 000, tendrá un pago mensual de $ 500 ($ 40 000 x 15% = $ 6 000; $ 6 000/12 = $ 500).

Desafortunadamente, su salario continuará siendo embargado mientras realiza esos nueve pagos bajo su acuerdo de rehabilitación. No solo eso, sino que cualquier pago que se considere involuntario (como los pagos que vienen en forma de salario embargado) no cuenta para sus nueve pagos de rehabilitación requeridos.

Su tercera opción para salir del incumplimiento es consolidar su préstamo federal para estudiantes en incumplimiento en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Esta opción solo está sobre la mesa si ha obtenido al menos otro préstamo que sea elegible para este programa. Si no lo hace y no puede pagar la totalidad del saldo de su préstamo, deberá inscribirse en un plan de rehabilitación.

Pero si es elegible para un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, debe aceptar reembolsar ese nuevo préstamo según un plan de pago basado en los ingresos o realizar tres pagos voluntarios consecutivos y puntuales de ese préstamo antes de consolidarlo. Si opta por esta última opción, el acreedor del préstamo decidirá el monto del pago en cuestión, pero se limitará a un número razonable en función de sus ingresos.

Una vez que su nuevo Préstamo de Consolidación Directo esté en su lugar, tendrá la opción de continuar pagándolo a través de un plan de pago basado en los ingresos.

Recuperación del incumplimiento de un préstamo federal para estudiantes

La facilidad con la que pueda recuperarse del incumplimiento de pago de su préstamo federal para estudiantes dependerá del camino que tome para salir de él. Si cumple con sus obligaciones en virtud de un acuerdo de rehabilitación, su préstamo ya no se considerará en mora, lo que significa que se detendrán los embargos salariales a los que estaba sujeto. También volverá a ser elegible para un plan de pago basado en los ingresos, aplazamiento o indulgencia. Igual de importante, el registro de su préstamo incumplido se eliminará de su historial crediticio (aunque su registro seguirá mostrando los pagos atrasados ​​que se informaron antes de su incumplimiento real).

Si utiliza un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program para salir del incumplimiento y cumplir con las obligaciones descritas anteriormente, quedará libre, lo que significa que su salario ya no será embargado y será elegible para protecciones de prestatario como aplazamiento y paciencia. Sin embargo, ese valor predeterminado permanecerá en su informe crediticio.

Evitar el incumplimiento de un préstamo federal para estudiantes

Claramente, incumplir con sus préstamos federales para estudiantes no es algo que desee hacer. Es por eso que vale la pena adelantarse a la situación en el momento en que comienza a tener dificultades para realizar sus pagos. La buena noticia es que, como se mencionó anteriormente, los préstamos federales ofrecen una serie de protecciones para los prestatarios que hacen que el proceso de pago sea más manejable, así que no dude en seguirlos.

  • Planes de pago basados ​​en ingresos: una opción que puede explorar es un plan de pago basado en ingresos. Según uno de estos planes, los pagos mensuales de su préstamo estudiantil se volverán a calcular como un porcentaje razonable de sus ingresos (entre el 10% y el 20%, según el plan de pago específico para el que sea elegible). No solo eso, sino que si se adhiere a ese plan, el saldo restante de su préstamo será condonado después de 20 a 25 años, incluso si no se ha agotado para entonces.
  • Aplazamiento o indulgencia: si realmente no puede pagar ningún monto por sus préstamos, por ejemplo, ha perdido su trabajo o se ha enfrentado a otras dificultades financieras, puede considerar el aplazamiento o la indulgencia. Ambas opciones le permiten pausar sus pagos por un período de tiempo sin penalización (lo que significa que no se considerará que está atrasado en su deuda si no paga). Con el aplazamiento, puede evitar acumular intereses sobre el saldo pendiente de su préstamo durante el período en el que no realiza los pagos. Con indulgencia, acumulará intereses.

El aplazamiento también permite un período más largo sin pagos. Puede diferir los pagos de su préstamo hasta por tres años si califica, mientras que la indulgencia solo le permitirá dejar de hacer los pagos durante un año.

Tenga en cuenta que cuando se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos o busca alivio mediante el aplazamiento o la indulgencia, a menudo termina extendiendo la vida útil de su préstamo. Pero si no puede mantenerse al día con sus pagos actuales, es mejor que incumplir con el préstamo.

No olvide que todo lo anterior se aplica a los préstamos federales para estudiantes. Si obtuvo préstamos privados para la universidad, los programas antes mencionados no existen, al menos no oficialmente. Sin embargo, aún puede comunicarse con su prestamista e intentar negociar sus términos de pago. Su prestamista podría acordar volver a calcular sus pagos mensuales para que sean más asequibles o incluso permitirle diferir los pagos por un período de tiempo.

No pagar los préstamos federales para estudiantes es una mala noticia. Si está luchando por mantenerse al día con su deuda, explore las protecciones antes mencionadas antes de darse por vencido y dejar de hacer pagos por completo.