Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Salir de deudas con el menor daño a su informe crediticio

Salir de deudas con el menor daño a su informe crediticio
13 enero, 2021

Una preocupación común que puede tener cuando busca la mejor manera de salir de una deuda abrumadora es lo que puede suceder con su puntaje crediticio. Lo que sigue lo ayudará a comprender los impactos de la calificación crediticia que se relacionan con las soluciones de deuda más comunes y legítimas. Esta página también ayudará a disipar algunos mitos que se repiten en la web.

Hay demasiados conceptos erróneos (y resúmenes incompletos) sobre los informes crediticios y el daño que proviene de la asesoría crediticia, la liquidación de deudas por menos de lo que adeuda o cómo la bancarrota impedirá que se apruebe el crédito.

Después de más de 20 años ayudando a personas con problemas de deudas, puedo decir con certeza que hay demasiado enfoque en el informe crediticio y la puntuación crediticia cuando lo que se busca es alivio de la deuda. Enfocarse en salir de la deuda con las herramientas adecuadas es lo primero.

Sus informes crediticios y su puntaje crediticio se curarán y se recuperarán con el tiempo. Y esto es cierto sin importar el camino que tome para resolver sus deudas. El poco tiempo que tarda su crédito en recuperarse o en ser aprobado para diferentes tipos de financiación puede sorprenderle.

Los puntajes de crédito abren puertas

Junto con la recesión, los prestamistas elaboraron modelos de riesgo crediticio más estrictos. Esto provocó una reducción en los préstamos porque se está prestando más atención a los criterios de préstamo que no sean sus puntajes de crédito Vantage y FICO. Esto significa que su DTI (relación de deuda a ingresos), si no es saludable, evitará que lo aprueben para un nuevo crédito, incluso si su puntaje crediticio es excelente. Si tiene demasiadas deudas pendientes, no importa si siempre ha pagado esas facturas a tiempo, lo rechazarán para un nuevo crédito.

Es probable que el mismo criterio estricto para otorgar préstamos provenga de la agitación económica resultante de la pandemia de COVID-19.

Su puntaje de crédito de 720 o más será algo de lo que puede estar orgulloso, pero si las deudas de su tarjeta de crédito lo han estirado de un mes a otro, su puntaje de crédito ha perdido su función de utilidad.

Vea el video a continuación para comprender mejor el efecto en su puntaje de crédito por diferentes soluciones, planes o programas de alivio de la deuda.

Mantener un buen puntaje crediticio es parte de la economía de préstamos y gastos en la que vivimos. El mensaje a la sociedad es “ conozca su puntaje crediticio ” y “ todo es posible con un excelente puntaje crediticio ”. Ahora tenemos comerciales relacionados con la puntuación de crédito que se transmiten durante los programas de televisión en horario estelar y los principales eventos deportivos.

Alivio de la deuda y su puntaje crediticio

Si está buscando programas de alivio de la deuda y llegó a esta página, es probable que esté leyendo porque desea saber qué sucede con su informe crediticio y su puntaje crediticio si utiliza el asesoramiento crediticio, la liquidación de deudas o la quiebra como una forma de resolver deuda. Eso significa que se encuentra en la posición menos probable para gastar o buscar nuevos productos crediticios, ya sea ahora mismo o durante un par de años.

Las tres opciones de intervención para el alivio de la deuda más legítimas sí tienen un impacto en su informe crediticio y / o puntaje crediticio. Cada método perjudica su capacidad para obtener nuevos préstamos, o ciertos tipos de préstamos, y por casi la misma cantidad de tiempo. Así que deje de pensar en su puntaje crediticio y comience a pensar en salir de sus deudas de la manera más rápida y asequible.

Si le preocupa cómo le funcionará cada tipo diferente de programa de alivio de la deuda ahora, y aún así le permitirá lograr sus metas crediticias en el futuro, estará bien preparado después de leer esta página.

Voy a presentar el informe crediticio, la puntuación crediticia y el acceso a los impactos de los nuevos productos crediticios de los programas de alivio de la deuda en el orden que la mayoría del público percibe como menos conflictivo y terminaré con la palabra “B”. Cada comparación es generalizada, pero de una manera que lo ayudará a comprender sus necesidades crediticias para los próximos 3 años, junto a los programas de alivio de la deuda sobre los que se encuentra en este sitio para obtener más información. La sección de comentarios en la parte inferior de esta página es un gran lugar para publicar sus preguntas e inquietudes y obtener comentarios para tomar la información y aplicarla a su situación específica en este momento, pero con la vista puesta en su futuro crediticio.

La asesoría crediticia perjudica su informe crediticio, pero no su puntaje

Sus tarjetas de crédito previamente activas se actualizarán para mostrar que su cuenta fue cerrada por el otorgante de crédito (a menos que ya estuvieran cerradas, o que sea proactivo y las cierre usted mismo antes de consolidarlas con una agencia de asesoría crediticia). Las cuentas cerradas recientemente pueden tener un leve impacto en su puntaje crediticio, pero generalmente solo unos pocos puntos.

Mientras está inscrito en un programa de asesoría crediticia, generalmente es muy difícil obtener financiamiento de prácticamente cualquier naturaleza en los primeros 12 meses. Esto se debe a que muchos acreedores informarán a las agencias de informes crediticios que su cuenta con ellos es parte de un plan de pago consolidado. Debido a que las agencias de asesoría crediticia normalmente querrán tener todas o la mayoría de sus deudas de tarjetas de crédito inscritas en el plan, este tipo de informe podría aparecer varias veces en su informe crediticio.

Los programas de gestión de la deuda con empresas de asesoramiento crediticio tienen una duración media de 4 a 5 años. Esto puede significar que no puede acceder a nuevos productos de crédito sin garantía, como nuevas tarjetas de crédito, durante todo este período de tiempo.

Es posible que pueda obtener financiamiento para un vehículo o incluso comprar una casa, modificar una hipoteca existente o calificar para un préstamo estudiantil (ya sea suyo o de sus padres) poco después de inscribirse y realizar los pagos a tiempo en el plan de administración de deudas.

Cuando complete el plan de gestión de la deuda, y si todos los demás pagos se mantuvieron al día (como una hipoteca existente, un préstamo para estudiantes, un préstamo para el automóvil), debería encontrar que su puntaje crediticio se mantuvo en buena forma. Habrá eliminado la mayoría, si no todas, de las deudas de tarjetas de crédito no garantizadas. Pero también habrá eliminado el historial crediticio no garantizado de un año y no tendrá actividad crediticia no garantizada reciente. La “actualidad” crediticia es uno de los mejores atributos de las tarjetas de crédito de consumo rotativas abiertas y activas en su informe crediticio. Este es uno de los aspectos más simples de su informe de crédito y factores de calificación crediticia para reconstruir. La pérdida del historial crediticio prolongado cuando las cuentas se cierran también se puede reconstruir con el tiempo.

Puede encontrar información más detallada sobre cómo funcionan los planes de gestión de la deuda para ayudarle a gestionar la deuda de su tarjeta de crédito en mi serie de artículos de asesoramiento crediticio. También puede llamar y hablar con un consejero certificado y obtener más información sobre cómo funciona la consolidación de deudas llamando al 888-317-8770 .

La liquidación de deudas puede dañar y ayudar a su informe crediticio y aumentar el puntaje FICO

Saldar la deuda de su tarjeta de crédito por menos de lo que adeuda requiere que no haya realizado pagos. Este hecho hará que muchos lectores se detengan si aún está haciendo sus pagos a tiempo. Si está leyendo esto y ya tiene 90 días o más de retraso, y no puede pagar un plan de consolidación de deuda con un servicio de asesoramiento crediticio, ahora puede darse cuenta de que sus opciones para el alivio de la deuda podrían limitarse a la quiebra o la liquidación de deudas.

Para aquellos lectores que aún no han perdido los pagos con tarjeta de crédito, pero saben que pronto se retrasarán, los pagos faltantes es la forma en que se configuran para liquidarlos más tarde. Solo sepa que esto va a:

  • Hacer que su puntaje crediticio caiga significativamente
  • Mancha su informe de crédito con pagos atrasados, posibles cancelaciones y puede llevar a entradas de cobro de deudas posteriores durante 7 años.

La forma en que la liquidación de deudas impacta su informe crediticio y su puntaje crediticio variará ampliamente de una persona a otra. He visto que el crédito se recupera rápidamente con muchos archivos que son similares a este profesor universitario con el que trabajé y que compartió su historia con Detroit Free Press.

Dado que otra parte importante de su puntaje crediticio se tiene en cuenta en el historial de pagos, su informe crediticio y su puntaje sufrirán una paliza. La duración del dolor crediticio será diferente para cada persona. Pero una vez que logre informes de saldo cero, su puntaje de crédito puede comenzar a mejorar. El tiempo que llevará mejorar dependerá de varios factores.

5 formas en que su crédito se recupera más rápido después de la liquidación

  1. ¿Cuánto tiempo lleva liquidar sus deudas? Lo ideal es liquidar una deuda de tarjeta de crédito directamente con su banco antes de que la cuenta pase 180 días sin pago.
  2. ¿Su cuenta se vendió a un comprador de deuda que ahora está reportando una entrada de cobro en su informe de crédito? Esto significa que su prestamista original informa su deuda como una cancelación, y el cobrador de deudas informa una nueva entrada además de eso.
  3. ¿Qué cuentas estaban al día durante el proceso de liquidación? Aquellos que liquidan sus deudas con tarjetas de crédito mientras se mantienen al día con los pagos de una hipoteca, un préstamo para automóvil y préstamos para estudiantes, tienden a ver que su crédito se recupera más rápido.
  4. ¿Tenía mucha profundidad crediticia antes de liquidar deudas? Aquellos con préstamos hipotecarios cancelados, arrendamientos y préstamos de automóviles, tarjetas de crédito canceladas, etc., tienden a recuperarse más rápido que alguien cuyas únicas cuentas en su perfil crediticio eran las tarjetas de crédito que se liquidaron.
  5. ¿Pudo tomar medidas inteligentes para mejorar su crédito en el camino? De hecho, existen formas de seleccionar las cuentas que liquida o planificar su estrategia de liquidación para mejorar su acceso a nuevos productos crediticios antes.

En general, al tomar en consideración dos décadas de experiencias prácticas de trabajo con personas para resolver deudas liquidando saldos por menos, veo que el puntaje crediticio de las personas y el acceso a nuevos productos crediticios se recuperan en 12 a 18 meses. Esto sería un año y medio después de que se liquida la última cuenta , y los informes de crédito se actualizan para reflejar que ya no hay saldo adeudado. Por recuperarse, me refiero a que está en una buena forma crediticia nuevamente para calificar para préstamos hipotecarios, arrendamientos y préstamos de automóviles, e incluso nuevas tarjetas de crédito.

He trabajado con personas que obtuvieron la aprobación mediante la suscripción de la FHA para un préstamo hipotecario a los pocos meses de finalizar su plan de liquidación. Quienes también pueden obtener fondos para préstamos estudiantiles y calificar para financiamiento de automóviles nuevos, después de completar los acuerdos. Aquellos que se ajustan a muchos de los 5 puntos anteriores pueden alcanzar algunas metas crediticias mucho antes de lo que hubieran sido si hubieran presentado la bancarrota del capítulo 7 o se hubieran inscrito en una agencia de asesoría crediticia.

Un factor clave para recuperarse de la liquidación de deudas y el acceso a nuevo crédito proviene de una relación deuda / ingresos más saludable. Sus finanzas ahora reflejan que puede asumir nuevas deudas y hacer pagos exitosamente con sus ingresos.

Mire este breve video de mi canal Debtbytes sobre lo que significa liquidar deudas para su calificación crediticia y acceso a nuevos productos crediticios:

Cómo la bancarrota del capítulo 7 daña su crédito.

La bancarrota del Capítulo 7 permanece en la sección de registros públicos de su informe crediticio durante 10 años. ¡Esa es la vida útil más larga de todas las opciones de alivio de la deuda! Pero los informes crediticios negativos prolongados y la caída inicial del puntaje crediticio de la pista de esquí olímpica son engañosos. La percepción de la bancarrota del capítulo 7 es que su informe crediticio y puntaje crediticio están siendo sentenciados a prisión por 10 años. ¡No es verdad!

Hay una gran cantidad de razones para considerar todas sus opciones para evitar la quiebra. Su capacidad para acceder a un crédito nuevo poco después de que se liquiden sus deudas en el capítulo 7 no es una preocupación tan legítima como muchos le harían creer. Si está luchando bajo una fuerte carga de deuda y puede calificar para el capítulo 7, debe verse como una opción de primer recurso, no como la que debe evitarse a toda costa. De hecho, la bancarrota del capítulo 7 vista desde el punto de vista del costo puro, superará el costo de liquidación de deudas y asesoramiento crediticio para la gran mayoría de las personas.

Las personas que descargan deudas a través de la bancarrota del capítulo 7 encuentran ofertas de tarjetas de crédito en su correo unas semanas o meses después de que finaliza la bancarrota. Las ofertas de tarjetas de crédito no tienen límites altos y van a tener tasas de interés más altas adjuntas, pero están ahí.

Lo más probable es que no vea ofertas para un nuevo crédito si continúa luchando para superar sus deudas, porque está cargando demasiado. La bancarrota del Capítulo 7 eliminaría sus facturas de tarjetas de crédito sin garantía y otras deudas. Para muchos, esto significará una relación deuda / ingresos más saludable que la que ha tenido durante años. También está el hecho de que los acreedores saben que no puede volver a declararse en bancarrota del capítulo 7 durante 8 años y lo consideran un riesgo aceptable.

Asumir nuevas deudas con tarjetas de crédito después de solicitar el alivio de la bancarrota en la economía actual, y con los límites de crédito más bajos que estarán disponibles, hará que sea más difícil endeudarse por encima de su capacidad para pagarlas.

Normas de crédito y préstamo después de declararse en quiebra del capítulo 7.

  • La suscripción de la FHA (Autoridad Federal de Vivienda) para nuevos préstamos hipotecarios dejará fuera del alcance la calificación para una nueva hipoteca o la compra de una vivienda durante un mínimo de dos años (algunas excepciones). Esto significa que alquila o se queda por poco tiempo. ¡Esto ciertamente saca del agua el problema del informe crediticio de 10 años y del puntaje crediticio!
  • La suscripción de préstamos estudiantiles que desea firmar conjuntamente estará fuera de su alcance durante algunos años, no 10.
  • Es posible que pueda obtener un financiamiento de automóvil decente dentro de los 12 meses posteriores a la solicitud de bancarrota del capítulo 7. ¿Ves cómo se mide en meses y no en años?

Presentar la declaración de bancarrota del capítulo 7 y comenzar de nuevo con sus finanzas personales no es el final del camino que pretende ser. De hecho, puede ser un comienzo necesario para una nueva vida crediticia. Simplemente necesita saber cómo los prestamistas y aseguradores ven la quiebra y ser proactivo e inteligente con la reconstrucción del crédito. La mancha del informe crediticio de 10 años es más como una mancha de taza de café dentro de dos o tres años.

La forma en que la bancarrota del Capítulo 13 afecta su puntaje de crédito e informe de crédito es otra cosa completamente diferente.

El capítulo 13 es la peor de todas las soluciones de alivio de la deuda en lo que respecta al impacto crediticio. El administrador judicial supervisará prácticamente todos los aspectos de su vida financiera durante su plan de pago. Los planes de bancarrota del Capítulo 13 tienen una duración de 3 o 5 años. La mayoría son planes de 5 años.

El Capítulo 13 estará en su informe crediticio durante 7 años.

El fideicomisario de la quiebra deberá aprobar y controlar el presupuesto y los gastos de su hogar durante la vigencia del plan de pago del capítulo 13. Si desea asumir un nuevo crédito, no importa para qué sea (virtualmente), debe obtener el permiso de los fideicomisarios, y eso no es muy común.

Si existe alguna solución de alivio de la deuda que sea como una sentencia de cárcel para su crédito, esta sería. Realmente no hay flexibilidad para una bancarrota del capítulo 13. Históricamente, alrededor del 70% de los contribuyentes del capítulo 13 no pueden, o eligen no hacerlo, aguantar y completar el pago.

Hay beneficios muy reales en una bancarrota del capítulo 13. Obtiene la protección de los tribunales de los acreedores que de otra manera podrían usar estrategias de cobranza agresivas, como demandar para cobrar. Puede conservar los artículos personales que pueden no haber sido permitidos en el capítulo 7. Sus cuentas de jubilación casi siempre están protegidas. El Capítulo 13 puede incluso hacer que su casa sea más asequible al ayudar a reducir una segunda hipoteca si está bajo el agua.

Si no puede reunir el efectivo para llegar a un acuerdo con los acreedores, o si tiene demasiado valor en su casa, o si tiene otros activos que proteger, el capítulo 13 tendrá sentido. Simplemente no desde una perspectiva de planificación crediticia futura.

Aquí hay un breve video sobre la quiebra y cómo puede afectar su crédito:

Sus informes y puntajes crediticios son una utilidad para el consumo.

Los informes de crédito y las puntuaciones de crédito tienen una función de utilidad tanto para usted como para los prestamistas. Los bancos utilizan su calificación crediticia para valorar el riesgo. Utiliza su puntaje de crédito para obtener mejores precios al acceder al crédito para consumo. Si tiene un buen puntaje y un informe crediticio saludable, y está buscando un préstamo, está utilizando su historial crediticio y la función de utilidad de calificación crediticia. Cuanto mejor sea su calificación crediticia, menores serán los costos que pagará por realizar compras con crédito. A largo plazo, esto significará un ahorro de decenas, si no cientos de miles de dólares.

¡Solo piense en lo que puede significar para usted un punto porcentual o dos en una tasa de interés vinculada a una hipoteca fija a 30 años en cuanto a ahorros durante la vigencia del préstamo!

¿Qué sucede si no está buscando nuevos préstamos, o tal vez le gustaría estarlo, pero tiene más deuda de la que puede manejar?

Mencioné anteriormente que los préstamos en la economía nacional se han vuelto más estrictos. Los mercados crediticios se han descongelado un poco desde que la congelación del crédito golpeó a los EE. UU. Hace varios años, pero ahora estamos lidiando con la caída del COVID-19. Incluso cuando los mercados crediticios se rompen por completo, es posible que los estándares crediticios como los de 2005 o 2019 no se recuperen rápidamente. Solicitar una tarjeta de crédito en línea y obtener un límite de crédito de 25k, con un historial crediticio y de empleo escaso, probablemente se haya ido para siempre.

Otro ejemplo de la nueva normalidad son los cambios cada vez mayores en los estándares de suscripción de crédito para préstamos hipotecarios que afectarán a la mayoría de las personas. Las nuevas reglas hipotecarias calificadas de la CFPB ahora afectarán su capacidad para obtener la aprobación de un nuevo préstamo hipotecario o refinanciar un préstamo existente. Espero que también haya cambios en la suscripción de préstamos para estudiantes en los próximos años. ¿Qué significa esto para usted?

Es posible que su informe de crédito no tenga una sola imperfección. Su puntaje crediticio puede ser superior a 700. Pero si tiene un porcentaje demasiado alto de pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos mensuales, su calificación crediticia ha perdido su función de utilidad. No puede utilizar eficazmente esa excelente calificación sin antes implementar una estrategia para pagar deudas y alinear su DTI con los estándares de préstamos que se utilizan en el mercado crediticio que le interesa.

Si está en este sitio web y está leyendo el programa de alivio de la deuda, probablemente significa que se encuentra en una situación de emergencia con su deuda, o reconoce que pronto lo estará. Las tres opciones para la resolución de deudas descritas anteriormente pueden ser las que debe considerar para volver a encaminarse financieramente.

Dejando a un lado los hipermensajes de la sociedad sobre la importancia de su calificación crediticia; ¿Para qué necesita su calificación crediticia en este momento o durante los próximos 24 meses?

Si tiene un problema de deuda, su calificación crediticia ya ha perdido parte o toda su función de utilidad. La función de utilidad puede devolverse una vez que las deudas con las que está tratando se hayan resuelto o pagadas hasta un punto en el que devuelva la utilidad de crédito.

Conclusión:

Los servicios de asesoramiento crediticio, los programas de liquidación de deudas y la quiebra son las 3 principales opciones de intervención de la deuda. Cada uno de ellos afecta su puntaje de crédito y su informe de crédito de diferentes maneras. Incluso gastarlo mes a mes para pagar sus facturas a tiempo, donde su deuda demasiado alta con los ingresos impedirá el acceso a nuevo crédito, equivale a las soluciones de alivio de la deuda descritas anteriormente.

Lo que puede sorprenderle es que todos estos métodos para resolver deudas se relacionan bastante estrechamente con el otro cuando se trata de poder acceder a nuevos productos crediticios.

Es de esperar que ahora esté mejor preparado para comprender que cuando está luchando con deudas que ya no puede pagar, pero está más preocupado por su puntaje crediticio, su atención está en lo incorrecto. Concéntrese primero en resolver su deuda personal y la crisis presupuestaria. El crédito estará disponible de nuevo y mucho más rápido de lo que pensaba.

No permita que otros le vendan la importancia de mantener el crédito cuando no puede mantener los pagos de la deuda que tiene. Especialmente cuando su deuda a ingresos significa que no será aprobado para crédito, incluso con un puntaje crediticio alto.

Concéntrese en la solución de alivio de la deuda que esté en línea con su capacidad financiera actual, pero con la vista puesta en sus metas y necesidades crediticias futuras en los próximos dos o tres años. Un buen proceso de eliminación es ver si puede pagar sus deudas utilizando una agencia de asesoría crediticia y el enfoque del plan de gestión de la deuda. Hablar con un asesor de crédito para obtener una cotización exacta de cuán bajos pueden ser sus pagos mensuales con tarjeta de crédito es gratis. También puede hacer clic en la solicitud de presupuesto de liquidación a continuación; llena eso; y reciba un correo electrónico con una estimación de cómo se verá el acuerdo para usted.

Si un servicio de asesoramiento crediticio no puede llevar sus pagos a un lugar donde pueda pagar sus tarjetas de crédito (facturas médicas, etc.), y contrariamente al deseo de la mayoría de evitar la bancarrota, a continuación le sugiero que hable con un abogado especializado en bancarrotas sobre la deuda del capítulo 7. descarga. Si no puede calificar para la bancarrota del capítulo 7, o si aprende algo al respecto que podría hacer que lo tachara de la lista corta de opciones viables de alivio de la deuda, comience a revisar mi serie de liquidación de deudas.

Si tiene alguna pregunta sobre sus problemas específicos de deuda y cómo resolver un problema de deuda se relaciona con su informe crediticio, puntaje crediticio o metas crediticias a corto plazo, publique en los comentarios a continuación para obtener comentarios.