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Todo sobre estimaciones de préstamos: el nuevo GFE: SmartAsset

Todo sobre estimaciones de préstamos: el nuevo GFE: SmartAsset
13 enero, 2021

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene un plan para hacer que el cierre de una vivienda sea un proceso más simple y transparente. A partir del 3 de octubre entrará en vigencia la nueva regla de divulgación de hipotecas Conozca antes de deber de la CFPB. A partir de esa fecha, los documentos de cierre de los compradores de vivienda deberían ser más fáciles de entender. Las estimaciones de préstamos llegaron para quedarse.

Fuera lo viejo: TIL + GFE

En el sistema saliente, los prestamistas divulgan los costos de cierre a los compradores mediante dos formas, la estimación de buena fe (GFE) y la divulgación de veracidad en los préstamos (TIL). El comprador de vivienda recibe un total de cinco hojas de papel de su prestamista potencial.

La divulgación de TIL es un formulario de dos páginas que explica los conceptos básicos de la hipoteca propuesta. No es un contrato ni un compromiso para prestar. Le mostrará la tasa de porcentaje anual (la tasa de interés anualizada para el dinero que está pidiendo prestado), el cargo financiero por el dinero que está pidiendo prestado, la cantidad financiada y el total de todos los pagos que realizará durante su vida. de su hipoteca.

El TIL también desglosará sus pagos mensuales en capital e intereses, seguro hipotecario e impuestos y seguros sobre la propiedad (mantenidos en depósito en garantía). El documento le dirá si la tasa de interés de su hipoteca es variable o fija y si viene con multas por pago anticipado.

La GFE le muestra una estimación de los cargos de liquidación y los términos del préstamo en caso de que se le apruebe el préstamo hipotecario. Le muestra un resumen del préstamo y las respuestas a preguntas como “¿Puede mi tasa de interés subir?” y “¿El préstamo tiene un pago global?”

El GFE también muestra una estimación de los cargos adicionales que enfrentará como costos de cierre. Estos pueden sumar, por lo que tener una lista detallada es importante si desea mantenerse dentro del presupuesto. Algunos cargos de liquidación que quizás no haya pensado incluyen el seguro de título y los impuestos de transferencia.

Con lo nuevo: estimación del préstamo

Bajo el nuevo sistema, las estimaciones de préstamos reemplazan al TIL y al GFE. La estimación del préstamo combina el desglose de los términos del préstamo del TIL con el desglose de los costos de cierre del GFE. El cálculo del préstamo es de tres páginas, dos páginas más corto que el antiguo combo TIL + GFE.

El cálculo del préstamo se divide en diferentes secciones que ofrecen explicaciones claras de los costos que enfrentará si sigue adelante con la hipoteca. La primera sección explica los términos del préstamo, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés y el capital e intereses mensuales totales. Junto a cada uno de estos elementos hay un cuadro que le dice, sí o no, si el elemento puede aumentar después del cierre. Finalmente, verá líneas que le indican si el préstamo viene con multas por pago anticipado o pagos globales.

La siguiente sección explica sus pagos proyectados. Le mostrará cómo disminuirán sus pagos una vez que ya no tenga que pagar un seguro hipotecario privado si su préstamo lo requiere. Esta sección también le muestra impuestos estimados, seguros y evaluaciones.

La siguiente sección explica los costos de cierre. Le muestra un total y también desglosa los cargos en cargos de origen, cargos que puede comprar (para reducir sus costos) y cargos que no puede comprar. También le muestra otros costos como el seguro prepago para propietarios e impuestos a la propiedad. Finalmente, el formulario le muestra “efectivo estimado para cerrar” que es una combinación de los costos de cierre y su pago inicial.

Fuera lo antiguo: Divulgación final de TIL + Declaración de liquidación HUD-1

En el sistema saliente, su conjunto final de documentos de cierre será la Divulgación final de TIL y la Declaración del acuerdo HUD-1. Estas son otras cinco páginas con los términos finales del préstamo y los costos de cierre. Si se encuentra en esta etapa, ya pasó el momento de comparar precios para reducir los costos de cierre.

Dentro de lo nuevo: Divulgación final

En el nuevo sistema, la Divulgación de cierre reemplaza la Divulgación final de TIL y la Declaración del acuerdo HUD-1. La Divulgación de cierre es un formulario de cinco páginas que combina los términos del préstamo finalizados con un desglose detallado de sus costos de cierre. Está diseñado para ser más fácil de leer y comprender que los formularios que reemplaza.

La Divulgación de cierre facilita ver lo que le cobran, lo que debe cada mes y cuál será su responsabilidad en caso de ejecución hipotecaria. Le indica si su prestamista aceptará pagos parciales y si su préstamo tiene una característica de amortización negativa que aumentaría el monto del préstamo con el tiempo. En resumen, hace que sea más fácil ver cuánta flexibilidad tiene e identificar señales de alerta como multas por pago anticipado y amortización negativa.

Artículo relacionado: ¿Qué son los préstamos de HUD?

El Takeaway

La idea detrás del rediseño de los documentos de cierre obligatorios es hacer que la financiación de la compra de una vivienda y el cierre de una vivienda sean más transparentes para el comprador. Con los nuevos documentos, debería poder saber de inmediato si la tasa de interés de su hipoteca podría cambiar, si debe dinero por un seguro hipotecario privado y si tendrá que pagar un pago global en el futuro. Esta información se presenta claramente, con casillas de verificación y preguntas de sí o no. ¿Quiere echar un vistazo más de cerca a los formularios antiguos y nuevos? El CFPB tiene una página con archivos PDF descargables de todos ellos para cualquiera que quiera comparar los dos sistemas.

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